En la sexta entrega de «Finanzas para followers», el proyecto de CaixaBank para impulsar la educación financiera y explicar, de forma amena y comprensible, los conceptos financieros con los que nos encontramos cada día, el presentador Javier Muñiz cuenta con la presencia de Alma Obregón, madre, runner y repostera. Juntos responderán a las dudas que han llegado al canal de Twitter de CaixaBank (@CaixaBank), convirtiendo esta última entrega de #FinanzasXaFollowers en un «FAQ sobre las finanzas personales».

¿Qué pasa, por ejemplo, si un mes gasto más de lo que tengo en la cuenta? Pueden pasar dos cosas, explica Javier Muñiz: «que nos llegue el recibo y, al no haber dinero, que el banco lo devuelva, lo que nos acarrearía algún gasto adicional». Pero también podría suceder que el banco adelante el importe a pagar y que tengamos que devolverlo con los intereses o las comisiones correspondientes. Entonces tendríamos lo que se llama «un descubierto» o, en otras palabras, estaríamos en «números rojos».

Un amigo me ha pedido que le avale un préstamo. ¿Qué hago?, pregunta otro internauta. Pues sencillamente debes saber que «si le avalas, estás respondiendo tú por esa persona, por lo que si ese familiar o amigo no puede pagar el préstamo, vas a tener que hacerte cargo tú». Así que «mucho cuidadito con esto», alerta Javier Muñiz.

Otra duda recurrente es acerca de lo que podría pasar si un banco entra en bancarrota. Si mi banco quiebra, ¿perdería mi dinero?, preguntan desde Twitter. La respuesta es que no «porque el Fondo de Garantía de Depósitos protege a los clientes de los bancos hasta 100.000 euros, en depósitos o cuentas corrientes», explica Javier Muñiz. Así que si tienes la suerte de tener más de 100.000 euros, «lo mejor es repartirlo entre varios bancos», añade Alma Obregón.

¿Y qué pasa si salgo una noche, me roban la tarjeta y se gastan mi dinero? No pasaría nada porque recientemente ha entrado en vigor una normativa que protege a los titulares de tarjeta, de modo que, si nos roban, solo habría que asumir un máximo de 50 euros. De todas formas, salvo que haya fraude por nuestra parte, la mayoría de los bancos se hacen cargo del total del importe robado. Eso sí, «es muy importante avisar al banco lo antes posible».

Otro tuitero pregunta: Me voy de vacaciones fuera de España. ¿Puedo usar mi tarjeta en el extranjero? Evidentemente, la respuesta es que sí: las tarjetas se pueden usar en el extranjero. Pero no solo se puede, sino que son mucho más prácticas. Cuando se está lejos de casa «no es recomendable ir solo con dinero en efectivo, porque si te roban un fajo de billetes, nadie te lo devuelve», advierte Javier Muñiz. Además, cuando se está de viaje, es muy probable que se necesite alquilar un coche o reservar una habitación de hotel «y, para eso, lo más probable es que te pidan una tarjeta de crédito».

El vídeo concluye con una receta para mejorar nuestra salud financiera, que cuenta con tres partes diferenciadas: el ahorro, el endeudamiento y la inversión.

• Ahorro: la base del plato. Tiene tres ingredientes: el presupuesto, el preahorro (es decir, ahorrar a principios de mes) y el fondo de emergencia (que sería el equivalente a comer de táper).
• Endeudamiento: un toque de sabor. Es como un picante: un poco nos puede dar buen sabor y ayudarnos a cumplir nuestros objetivos… pero mucho nos puede sentar mal. Siempre que vayas a pedir un préstamo, utiliza la TAE para comparar los precios de las distintas ofertas existentes. Y evita sobreendeudarte: que las deudas no sobrepasen nunca el 30 o 40% de tus ingresos.
• Inversión: la levadura de tus ahorros. Las inversiones pueden hacer que tus ahorros suban. Es bueno pensar en invertir una parte de ellos, que sería como ponerlos a fuego lento, buscando rentabilidad para que los ahorros no pierdan valor. Pero, ¡ojo!, a mayor rentabilidad, mayor riesgo. Eso sería como el azúcar, que cuanto más le pones, más dulce está, pero asumiendo el riesgo de empacharnos. Lo ideal es diversificar las inversiones para minimizar el riesgo, ya que no podemos eliminarlo del todo. Es decir, «no poner todos los huevos en la misma cesta», que decía la abuela de Alma Obregón.

Si seguimos todos estos consejos, gozaremos de una salud financiera perfecta, estupenda… y deliciosa. Recuerda seguir el hashtag #FinanzasXaFollowers y el perfil en Twitter de CaixaBank (@caixabank) para permanecer informado.

La quinta entrega de “Finanzas para followers”, el proyecto de CaixaBank para impulsar la educación financiera y explicar, de forma amena y comprensible, los conceptos financieros con los que nos encontramos cada día, arranca, como es habitual, planteando una pregunta en el perfil de Twitter de CaixaBank (@caixabank): ¿Qué es la TAE?

Un 44% de los encuestados responde que la TAE es el interés que te cobra el banco. Y no van mal encaminados. Pero el nuevo capítulo de “Finanzas para followers”, que presenta la experta en comunicación financiera Rosa del Blanco, profundiza en esta cuestión y explica, en esta ocasión con la ayuda del periodista, runner y presentador de Operación Triunfo Roberto Leal, los conceptos de endeudamiento, préstamos… y, por supuesto, la TAE.

¿Qué es, en primer lugar, el endeudamiento? “El endeudamiento es utilizar dinero prestado para comprar algo ahora y pagarlo más tarde, con unos intereses o comisiones”, asegura Rosa del Blanco. “Después iremos devolviendo el dinero poco a poco, generalmente en cuotas mensuales”, añade.

El endeudamiento no es, por tanto, algo que sea bueno ni malo por sí mismo. Pero lo que sí que es importante es ser previsor y evitar solicitar un préstamo si uno ve que no va a contar con los ingresos suficientes para hacerle frente en el futuro. En general, los expertos aconsejan no endeudarse más del 30-40% de nuestros ingresos mensuales, incluido lo que pagamos por la vivienda.

“Es como una carrera”, reflexiona el runner Roberto Leal. “Antes de correr una maratón, tienes que saber si eres capaz de correr 5 km”. De lo que se trata, en el fondo, es de ser consciente de la situación personal de cada uno y de asumir cuáles son las posibilidades reales que se tienen.

¿Y qué significa entonces la TAE? Son las siglas de tasa anual equivalente y lo que refleja esta tasa es el coste de un préstamo. La TAE engloba los gastos, las comisiones, los intereses y el plazo de la operación del préstamo en cuestión. Pero atención, el coste de la TAE no es la única característica importante a valorar. No hay que lanzarse de cabeza a por el préstamo que ofrezca la TAE más baja, sino que también hay que tener en cuenta la cuota mensual que nos vendrá mejor pagar. Solicitar un préstamo debe ser, en definitiva, una decisión meditada.

El vídeo concluye con cinco consejos a seguir antes de solicitar un préstamo:

• ¿Realmente necesito comprar ahora el producto?
• ¿Cuánto se encarece un producto a través de un crédito?
• Estudia y compara ofertas prestando atención a la TAE.
• ¿El préstamo que quiero solicitar tiene gastos de cancelación?
• ¿Me ofrecen otros productos financieros con el préstamo?

Y es que, en el fondo, pedir un préstamo es como correr una maratón, insiste Roberto Leal: dependiendo de la situación en la que te encuentres, sea la de tu economía o la de tu cuerpo, será mejor hacer una cosa o la otra.

“Finanzas para followers” regresará muy pronto con una nueva entrega. Recuerda seguir el hashtag #FinanzasXaFollowers y el perfil de CaixaBank en Twitter, @caixabank, para permanecer informado.

La cuenta bancaria es un depósito de dinero abierto en una entidad de crédito. Las cuentas corrientes también se llaman depósitos a la vista, porque el dinero está siempre accesible, es decir, puedes sacar una parte o todo el dinero en cualquier momento.

Las cuentas más comunes son las cuentas corrientes, aunque también existen las cuentas o libretas de ahorro.

• Realizar pagos con cargo a la cuenta y, en general, domiciliar facturas (la del gas, el teléfono…)
• Ingresar dinero
• Disponer del dinero depositado en ella
• Domiciliar la nómina
• Hacer transferencias
• Ingresar cheques
• …

La persona a cuyo nombre está abierta la cuenta se llama titular. Las cuentas corrientes o libretas pueden ser individuales (abiertas a nombre de una sola persona o titular) o estar abiertas a nombre de dos o más personas (o titulares).

Desde el año 2014, se utiliza el IBAN como identificador único de cuenta. Estas siglas corresponden al código internacional estandarizado para la identificación de cuentas bancarias.

El IBAN se compone de una serie de letras y números que identifican una cuenta determinada en una entidad financiera; es decir, a cada cuenta le corresponde un único IBAN y a través de este código se identifican el país, la entidad, la oficina y la cuenta. También hay unos dígitos (números) de control de la cuenta.

En caso de que una cuenta esté abierta a nombre de dos o más personas, la cuenta puede ser:

• Solidaria o indistinta: cualquiera de los titulares puede hacer las operaciones en la cuenta que establezca el contrato (también es posible autorizar a otra persona para que pueda actuar en nombre y representación del titular, realizando ingresos y retirando dinero, etc.).
• Conjunta o mancomunada: se necesita la firma de todos los titulares para autorizar cualquier acto (cancelación, firma de cheques, disposición del saldo, envío de transferencias, autorización de representantes, etc.). Por ejemplo, si tengo una cuenta a nombre de mi hijo y mía, y es mancomunada, él no podrá sacar dinero si yo no firmo.

• Dinero (liquidez) inmediato: como ya hemos dicho, si se dispone de dinero (o saldo) en la cuenta, es posible disponer de todo o parte de él en cualquier momento.
• Producto bancario sencillo sin demasiados requisitos de apertura.
• Posibilidad de asociar una tarjeta de débito o de crédito a la cuenta.
• Posibilidad de domiciliar nóminas, recibos y servicios en general.
• Las cuentas no están pensadas para ahorrar a largo plazo.

Las cuentas suelen tener costes por los servicios de mantenimiento y administración. Además, puede haber otro tipo de gastos por servicios asociados a la cuenta, como por ejemplo por realizar transferencias, por usar la banca online, por ingresar dinero en la oficina…

En general, las entidades ofrecen mejores condiciones a aquellos clientes con los que hay mayor relación (vinculación). Muchas entidades no cobran estos costes si se cumplen una serie de condiciones, por ejemplo si se domicilia la nómina por un importe mínimo.

El extracto es el documento que te envía tu banco y que recoge todos los movimientos de tu cuenta bancaria. Antes, las entidades lo enviaban por correo postal, pero cada vez más las personas usan la banca online y consultan sus movimientos en la web del banco. En el extracto aparecen el IBAN y el número de cuenta con el nombre del titular.

Los abonos del banco representan ingresos o aumentos de saldo (por ejemplo, el ingreso de la nómina) y los cargos del banco son pagos o salidas de dinero (por ejemplo, el pago de la factura de la luz o una compra con tarjeta).

El saldo de una cuenta es la diferencia entre los movimientos de entradas de dinero registrados y los movimientos de salidas de dinero registrados.

El saldo disponible es el importe en la cuenta que puede utilizarse libremente. Cabe recordar que el saldo y el saldo disponible pueden no coincidir si hay alguna orden de pago que ha sido cursada, pero aún no se ha cobrado efectivamente.

Para sacar dinero de una cuenta corriente o hacer un pago, debes disponer de dinero suficiente.

Los números rojos de la cuenta se producen cuando se realiza una retirada o un pago de dinero sin que haya saldo suficiente en la cuenta. Por ejemplo, si en la cuenta tienes 50 euros y te llega un recibo de la luz de 60 euros, si la cuenta lo permite tendrás un saldo negativo de 10 euros. Si la cuenta permite estos saldos, también podrás sacar dinero del cajero hasta un importe fijado por el banco.

No todas las cuentas permiten estar en números rojos. Hay cuentas que no lo permiten y, en caso de que pase un recibo y no haya saldo en la cuenta, el banco devolverá el recibo sin pagarlo.

Hay que tener en cuenta que el coste de tener un saldo negativo puede ser significativo, porque el banco cobra intereses por ello (el tipo de interés está legalmente limitado para los consumidores) y, además, cobra un coste.

Es recomendable no caer en estas situaciones para evitar los costes asociados, porque quiere decir que tenemos un buen comportamiento financiero y esto nos ayudará si en algún momento queremos pedir un préstamo al banco.

1. Dirigirse a un banco (a una oficina o por internet)
2. Informarse de las condiciones de la cuenta y preguntar:
   1. ¿Cuál es el coste de la cuenta (comisiones de mantenimiento…)?
   2. ¿Tengo que cumplir algunas condiciones? ¿Qué pasa si no las cumplo? A veces, si tengo un saldo mínimo, no me cobran comisiones, pero si bajo de ese saldo sí me las cobran.
   3. ¿Cuáles son los servicios asociados a la cuenta? Hay que saber qué operaciones podremos realizar con la cuenta y las posibles comisiones o gastos adicionales que tendremos que pagar: transferencias, traspasos, domiciliación de recibos, pago de impuestos…
   4. ¿Permite descubiertos? ¿Cuál es el coste de los descubiertos?
   5. Posibilidad de domiciliar tarjetas y cuál es su coste.
   6. ¿Tengo acceso a banca online? ¿Qué puedo hacer y cuál es el coste?
   7. ¿Qué operativa puedo hacer en banca online? ¿Tiene algún coste adicional? Es muy cómodo poder utilizar la banca online, ya que permite ahorrar tiempo porque no es necesario acudir a la oficina.
3. Comparar las condiciones con otras entidades

Cada entidad puede solicitar información diferente para abrir una cuenta, pero en general todas pedirán el DNI o el NIE. Es importante saber que la entidad puede rechazar la solicitud de apertura de la cuenta.

• Controlar periódicamente los movimientos y comprobar que no se han efectuado pagos o cobrado comisiones indebidamente.
• Comunicar inmediatamente cualquier discrepancia a la oficina bancaria.
• Comprobar los recibos y los extractos de los cajeros.

Hay que recordar que la información de los movimientos de la cuenta representa una información imprescindible para elaborar o controlar el presupuesto familiar. Muchas entidades ofrecen en la web del banco la posibilidad de realizar un seguimiento de las finanzas personales.

En definitiva, todos debemos conocer las características y las particularidades de las cuentas bancarias, así como las posibilidades que nos ofrecen a la hora de operar con ellas. Una buena información nos permitirá sacar el máximo provecho de este instrumento financiero, que está al alcance de todos.

En algunas ocasiones preferimos no esperar, o incluso esta espera no es posible y es entonces cuando tenemos que recurrir al endeudamiento: por ejemplo, si necesito comprar un coche porque tengo que desplazarme al trabajo, no puedo esperar cinco años a ahorrar el dinero para comprarlo en efectivo.

Casi todas las familias se endeudan en algún momento de su vida, bien sea para pagar el ordenador del niño, comprar un coche, una casa…

Endeudarse quiere decir utilizar dinero prestado para comprar ahora y pagar más tarde. Normalmente cuando nos endeudamos lo hacemos con un banco u otro tipo de entidad financiera y tenemos que pagar intereses o comisiones para que nos dejen este dinero (los intereses, comisiones y características de los préstamos se tratarán en el siguiente capítulo).

A continuación vamos a explicar qué tipos de endeudamiento existen, qué hay que saber antes de endeudarnos y qué hacer cuando tenemos dificultades para pagar todas nuestras deudas.

El endeudamiento no es por definición ni bueno ni malo. Una buena gestión del endeudamiento no tiene por qué hacer peligrar nuestra tranquilidad financiera.

Hay que diferenciar entre dos tipos de endeudamiento:

• Endeudamiento razonable: cuando pedimos dinero prestado para comprar bienes o servicios que aumentan su valor con el tiempo (por ejemplo, una vivienda puede aumentar de valor –aunque no siempre, como hemos visto los últimos años–) o que nos generarán ingresos (p. ej., comprar una furgoneta para iniciar un negocio de mudanzas…). En estos casos, el endeudamiento será razonable siempre que tengamos ingresos suficientes para hacer frente al pago de la deuda.
• Endeudamiento demasiado elevado: cuando pedimos dinero prestado para comprar bienes o servicios que no necesitamos o que, aunque necesitemos, no podemos permitirnos, es decir, cuando no tenemos suficientes ingresos para hacer frente al pago de la deuda. También es demasiado elevado cuando lo hacemos a pesar de estar ya endeudados, lo que puede implicar un sobreendeudamiento. Los expertos recomiendan como criterio general no superar un porcentaje de endeudamiento de entre el 30% – 40% de la renta disponible.

Antes de endeudarnos, es conveniente que nos planteemos algunas preguntas:

• ¿Realmente lo necesito?
• ¿Lo necesito ahora o podría esperar hasta poder pagar en efectivo?
• ¿Cuánto más me va a costar comprar a crédito que si utilizara efectivo?
• ¿Puedo permitirme los pagos mensuales? No ahora, sino durante toda la vida de la deuda. ¿Tengo la seguridad de que voy a mantener mis niveles de ingresos?
• ¿Qué otras cosas tendré que sacrificar para poder pagar las cuotas mensuales?

Para finalizar, vamos a ver qué es el sobreendeudamiento y algunos consejos sobre cómo actuar en caso de sobreendeudamiento.

Decimos que estamos sobreendeudados cuando tenemos deudas y necesitamos endeudarnos más para poder pagar las deudas anteriores.

Ante esta situación, algunos consejos sobre cómo actuar:

• Actuar lo antes posible, aunque nos puede resultar difícil, cuanto antes busquemos soluciones antes solucionaremos el problema.
• Analizar la situación sin tomar decisiones precipitadas.
• Revisar la situación del presupuesto familiar para ver si podemos aumentar los ingresos o reducir los gastos; por ejemplo, si podemos reducir el gasto en ropa o acceder a alguna ayuda o subvención.
• Tener presente el listado de deudas y priorizarlas en función de la urgencia y la importancia de las consecuencias de los impagos. No es lo mismo deber un mes al banco o a la compañía eléctrica que a un familiar o conocido.
• Negociar las deudas.
• Elaborar un plan de emergencia: pensar y escribir el plan para que no olvidemos la forma en que hemos decidido actuar.

En estas situaciones, es muy importante tratar de implicar a todos los miembros de la unidad familiar, de nada sirve que unos tomen medidas de urgencia si otros siguen realizando gastos sin control.

Teniendo en cuenta todos los elementos explicados en este capítulo, se deduce la importancia de reflexionar antes de llevar a cabo cualquier tipo de endeudamiento, y sobre todo analizar si el gasto que queremos afrontar mediante un préstamo es realmente necesario y si tenemos la seguridad de que nuestros ingresos futuros nos permitirán pagar las cuotas mensuales. En caso de caer en una situación de sobreendeudamiento, es aconsejable actuar lo antes posible para solucionarlo.

Contenido elaborado por MicroBank.