¿Qué información necesito?

Lo primero que tendrás que saber es a qué país pertenece la cuenta bancaria a la que quieres realizar la transferencia. Dependiendo de su localización, el importe y la moneda que quieras enviar, podrá variar tanto el tiempo de abono, como el coste de la operación.

Según en qué parte del mapa se encuentre el banco, que recibirá el dinero con unas condiciones diferentes, distinguimos dos tipos de transferencias:

1. Aquellas con destino a países que pertenezcan a SEPA (Zona Única de Pagos en Euros). Estas transferencias, tendrán unas condiciones iguales a las realizadas dentro del territorio nacional.
2. Para el resto de transferencias, las enviadas en divisa o a bancos y países no participantes en SEPA , las llamadas  “internacionales” se realizan a través de SWIFT: el canal de comunicación más extendido que utilizamos todos los bancos para estar intercomunicados a nivel mundial.

Tu banco te proporcionará muchas opciones para hacer la transferencia, puede ser de manera presencial en una de sus sucursales, por teléfono con un gestor, en línea o incluso desde la app de tu móvil, todo ello sin salir de casa pero de forma segura. Además, también existen plataformas online ajenas a las entidades bancarias que ofrecen este tipo de servicios, pero suelen suponer un coste más elevado por las comisiones de intermediación que puedan aplicar y existe mayor riesgo de fraude en la operativa.

Sea cual sea la opción que elijas, los datos que necesitarás para enviar una transferencia serán los siguientes:

• Nombre completo del destinatario y si es posible, la dirección. Cuantos más datos tengas más información tendrá el banco de destino a la hora de abonar los fondos.
• IBAN o número de cuenta bancaria de destino. Para todas las transferencias es el dato más importante (en formato IBAN para todos los países SEPA) y sobre el que se abonará la transferencia. Asegúrate de tener el dato correcto antes de hacer la transferencia.
• Código SWIFT/BIC de la cuenta de destino para las transferencias internacionales. Es el nombre y dirección codificada del banco destinatario en la red Swift. Se compone siempre de 11 dígitos. En caso de que la cuenta del beneficario sea un IBAN correcto, el banco podrá deducir cual es el código de forma automática.
• Importe y divisa en la que se quiera realizar el pago.

¿Cuánto cuesta realizar una transferencia?

El coste estará marcado por el importe enviado, la urgencia en que la operación llegue a destino y el tipo de comisiones que se le apliquen a la transferencia. Cada entidad cobrará los gastos según las condiciones establecidas.

Además, costarán más aquellas operaciones que supongan cambio de divisa, es decir, las que se realicen a países que tengan una moneda diferente a la del país de origen de la transferencia o el origen sea una cuenta en distinta divisa a la del pago que se quiere realizar. En estos casos influirá el tipo de cambio. Deberás prestar atención a este indicador, impuesto por el mercado, que marca el valor de una moneda respecto a otra y que varía atendiendo a indicadores como la inflación del país o las tasas de interés, entre otros.

¿Qué gastos pueden aplicar al emitir una transferencia?

Por otro lado, adicionalmente a las comisiones, existen tres tipos de transferencia dependiendo de quién asuma los gastos de las mismas, las dos primeras son sólo aplicables a las transferencias internacionales.

• Modalidad “OUR”. Los gastos corren a cuenta de la persona que ordena la transferencia, tanto los generados por su banco como aquellos que surjan de la intervención de otras entidades. El receptor del pago cobrará el importe íntegro.
• Modalidad “BEN”. El ordenante de la transferencia no paga ningún coste de la operación. De pagar alguno, sería el coste del cambio de moneda si lo hubiera. Así pues, el resto de gastos correrán por cuenta del beneficiario.
• Modalidad “SHA”. Todas las transferencias SEPA. Los gastos se comparten entre el ordenante y el beneficiario. El ordenante se encargará de los gastos producidos por su entidad y la cantidad de la transferencia se enviará íntegra. Después, será la entidad de destino la que se encargará de descontar las comisiones y gastos que tenga que asumir el beneficiario.

¿Cuánto tiempo tardará el beneficiario en recibir el pago?

El tiempo de recepción dependerá de diversos factores, entre ellos, el país de destino. Si la transferencia se realiza entre dos países miembros de la SEPA existen varias opciones, podría ser el mismo día o inmediata, pero la transferencia estará en destino como máximo el día siguiente hábil a la emisión, dependiendo del día y la hora a la que se realice el pago.

Las transferencias internacionales vía Swift suelen tardar entre 1 y 5 días, pero pueden llegar a ser más en función de la normativa existente en el país de destino y de los procesos internos de abono de cada uno de los bancos beneficiarios.

Deberás tener en cuenta la diferencia horaria entre un país y otro, así como los horarios habituales del país y, por lo tanto, el de cierre de la entidad bancaria. Además, los bancos establecen una hora de corte a partir de la cual la trasferencia se contará como si hubiese sido emitida el siguiente día hábil, de tal manera que, si se efectúa tras esa hora, el abono de los fondos se demorará un día.

Por último, si tienes mucha prisa por realizar el pago, tienes varias posibilidades, muchos bancos ofrecen realizarlo de manera urgente mediante una Orden de Movimiento de Fondos (OMF). Son transferencias realizadas entre entidades españolas a través del Banco de España que hacen posible que el dinero llegue a su destino el mismo día o a la mañana siguiente. También, hasta 15.000€, puedes enviarlo como transferencia SEPA inmediata y los fondos se abonarán en destino en un máximo de 25 segundos. Eso sí, en algunos casos estas operaciones “urgentes” pueden generar más comisiones que una transferencia ordinaria.

¿Puedo enviar varias transferencias internacionales agrupadas a diferente destino?

Sí, en la actualidad tu banco te permite emitir ficheros de transferencias a la zona SEPA e incluso a algunos países no pertenecientes a SEPA,de forma masiva sin tener que solicitar o teclear las operaciones de una en una, para ello, deberás generar un fichero en un formato específico (ISO 20022 XML) que te permitirá procesar este tipo de operaciones.

Las transferencias instantáneas son un nuevo esquema de pagos impulsado por el European Payments Council que permite ordenar pagos de hasta 15.000 euros a cuentas de toda Europa y recibir el dinero en un máximo de 10 segundos.

Hasta ahora, el esquema que se aplicaba (SEPA) hacía que los envíos de dinero entre entidades llegaran, como mínimo, en un plazo de 24 horas, que podía ser mayor en fines de semana o días festivos.

Imaginemos que Ana tiene a una persona contratada para servicios de limpieza que viene a su casa una vez a la semana. Siempre le paga en efectivo a final de mes, pero justo hoy se le ha olvidado sacar dinero y solo lleva la tarjeta encima. Por suerte, ha recordado que con disponer del móvil le basta para solucionar este problema.

Ana, como cada mes, ha podido pagar en efectivo los servicios de limpieza gracias a la posibilidad que ofrece Línea Abierta, que, para casos como este, facilita el servicio de retirada de dinero en efectivo mediante un simple código de móvil. Este código se recibe por SMS y gracias a él se puede sacar dinero de un cajero de CaixaBank sin necesidad de usar la tarjeta.

Cómo funciona paso a paso

Para este servicio de retirada de dinero sin tarjeta, el cliente de CaixaBank accede al servicio de Línea Abierta Web o Línea Abierta Móvil, selecciona dentro de “Transferencias” la opción “Retirar dinero de un cajero con código” y luego “Enviar código a otra persona” e informa del número de cuenta origen, número de móvil del receptor e importe. Luego confirma la transferencia, sabiendo que en cualquier momento, además, puede consultar el estado de la misma para saber si el destinatario ha retirado el dinero o no.

Por su parte, al receptor le llegará un SMS con un código. Entonces, debe dirigirse a un cajero de CaixaBank y seleccionar la opción “Retirar dinero con código”. Después, introducirá el número de móvil del emisor y el código recibido por SMS y la retirada de efectivo ya se podrá realizar.

Aspectos a tener en cuenta de este servicio:

• Canales: este servicio puede realizarse a través de Línea Abierta (web o móvil).
• Quién puede usarlo: el envío solo lo puede realizar un cliente de CaixaBank a través de los canales anteriormente mencionados. Puede enviarse el dinero a clientes de CaixaBank y a no clientes.
• Qué datos hacen falta: el código que le llega al receptor por SMS y el número de móvil del emisor.
• Qué coste tiene: 2 euros, que se cobrarán al emisor independientemente del importe de la operación.
• Limitación de importe: hay un límite de 500 € a la semana y de 3.000 € al trimestre.

Este servicio es un paso más hacia la digitalización de la banca, un hecho que cada vez suma más adeptos. De hecho, por ejemplo, un reciente estudio de la consultora Pasiona revela que 1.000 millones de personas en el mundo ya son usuarias de banca móvil.

34 países, 500 millones de ciudadanos y más de 70.000 millones de transacciones de pago electrónicas. Ese es el área de impacto de SEPA, acrónimo de “Single Euro Payment Area” (Zona Única de Pagos en Euros, en castellano),  la normativa comunitaria por la que empresas, ciudadanos y demás agentes disfrutan de las mismas condiciones, obligaciones y derechos en sus pagos bancarios independientemente del lugar en que estén y de que las operaciones sean nacionales o transfronterizas.

Dos fases de migración

La  primera fase de SEPA que os contamos en nuestro blog, consistió en homogeneizar los formatos  de los ficheros de transferencias y recibos domiciliados en los formatos de cuadernos SEPA y en sustituir el CCC pro el IBAN.

A fecha de 1 de febrero de 2016, finaliza la migración en la que se deberá tener en cuenta distintos aspectos:

• Desaparecen los siguientes cuadernos de cartera de efectos: C32 Recibos Comerciales; C58 Créditos Comerciales de gestión de cobro y anticipo, Recibos físicos y recibos no domiciliados.
• Será obligatorio que los clientes entreguen sus ficheros SEPA de recibos (C19) y pagos (C34) en formato XML, a excepción de emisores/ordenantes de personas físicas y/o microempresas (< 10 trabajadores y < 2 MM € de facturación anual), para los que es optativo el uso de este lenguaje.

¿Qué debemos tener en cuenta como clientes?

Línea Abierta, la banca online de CaixaBank, facilita la adaptación del cliente, que sólo debe tener en cuenta:

• Para enviar todos los ficheros en XML, se pueden obtener los cuadernos de emisión de recibos domiciliados en la sección Transferencias y Ficheros de nuestra banca online. Además, se pone a su disposición el Auxiliar on line que le permite generar los ficheros en dicho formato.
• Para los anticipos de crédito comerciales (solo disponible si se dispone de Línea de Riesgos Comerciales y Línea de cedente de financiación) se deberá presentar a través de un C19 y se deberá informar en el cuaderno XML de la etiqueta FSDD, indicadora de la orden de anticipo.
• Además, el IBAN, identificador único de la cuenta bancaria, será el identificador único de la cuenta. A través de nuestra banca online, puedes convertir la cuenta corriente en IBAN de forma automática y sencilla.

Hacia una banca común

SEPA tiene muchos beneficios para la ciudadanía europea, como por ejemplo, operar desde una única cuenta bancaria en 34 países, aumentar la eficiencia gracias a un lenguaje común o mejorar la conciliación bancaria al poder gestionar las operaciones. Así, por ejemplo, será igual de fácil hacer una transferencia entre empresas españolas o entre una española y una belga.

Puedes consultar más información sobre SEPA en nuestra página web.

Seguro que más de una vez has necesitado sacar dinero de un cajero y no sabías dónde estaba el más cercano. Imagínate que estás en esa situación y que además vas cargado con varias bolsas y no puedes utilizar tus dedos para escribir en Internet “cajero más cercano”. ¿No te gustaría coger tu móvil y preguntarle dónde encontrarlo?

Éste es el espíritu de la nueva aplicación de CaixaBank Línea Abierta BASIC, la app que permite realizar operaciones bancarias online por comandos de voz. Para realizar cualquier gestión solamente tienes que hablarle a tu móvil y decirle, por ejemplo, “quiero saber el saldo de mi cuenta principal” o “quiero pasar 20 euros de mi cuenta de recibos a mi cuenta principal”.

¿Qué puedo hacer con ella?

Línea Abierta BASIC te permite realizar las operaciones bancarias del servicio Línea Abierta:

• Consulta el extracto y los movimientos de tus cuentas y tarjetas.
• Realiza traspasos y transferencias entre cuentas de CaixaBank.
• Localiza las oficinas y cajeros más cercanos en base a tu ubicación.

¿Cómo utilizarla?

Línea Abierta BASIC está desarrollada para el sistema Android y puedes acceder a ella a través de Google Play. Su uso es muy fácil e intuitivo. Solamente tienes que activar el micrófono de tu terminal e interactuar con la voz, especificando la acción que deseas llevar a cabo. La aplicación, en respuesta, te dará paso a la acción en cuestión, o bien mostrará directamente la pantalla que has solicitado.

La aplicación es totalmente segura con tus datos, ya que no permite la introducción del usuario y la contraseña por voz, y la confirmación de las operaciones bancarias a realizar. En el primero de los casos, el objetivo es conservar la confidencialidad de los datos del usuario, ya que muchas veces realizamos estas operaciones en plena calle. Y en el segundo caso, la idea es prevenir posibles activaciones involuntarias.

Te invitamos a descargarte Línea Abierta BASIC y a conocer otras aplicaciones innovadoras como son Contactless o ReciBox.

A partir del 1 de febrero de 2014, realizar y recibir transferencias fuera de España será mucho más rápido y sencillo con la entrada en vigor de la normativa SEPA.

Las siglas SEPA (Single Euro Payment Area) son el acrónimo inglés de área única de pagos en euros. El objetivo es crear una zona donde se permita realizar y recibir pagos en euros, tanto nacionales como internacionales, con las mismas condiciones y los mismos derechos con independencia del lugar donde se esté.
¿Qué es la zona SEPA?

Actualmente está formada por los 28 estados miembros de la Unión Europea (UE), y también por Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza y Mónaco. De esta forma, resultará igual de fácil y seguro realizar una transferencia desde Barcelona hacia Madrid que hacia Oslo, y a la inversa.

¿Cómo afecta este cambio al cliente particular?

El único hábito que deberán adoptar los usuarios es obtener el IBAN (código de identificación) de la cuenta de destino de las transferencias que ordenen y facilitar su IBAN cuando deban recibirlas o domiciliar recibos. El IBAN de 24 dígitos sustituye al CCC de 20 dígitos actual (código cuenta cliente). En algunas operativas, también será necesario facilitar el BIC, código internacional de identificación bancaria que vincula cada entidad de crédito con sus oficinas. Para ”la Caixa” es: CAIXESBBXXX.

Esta transición se producirá de manera prácticamente automática, puesto que no es necesario que los clientes realicen ninguna gestión. Las cuentas actuales ya están preparadas para ordenar o recibir operaciones SEPA de transferencias y cargos domiciliados.

Recuerda que, a partir del 1 de febrero, cuando tengas que facilitar tu número de cuenta para alguna nueva domiciliación debes hacerlo teniendo en cuenta los 24 dígitos que corresponden al número IBAN (2 del código país + 2 del dígito de control + 20 del CCC).

La Línea Abierta (banca online de ”la Caixa”) ya está adaptada a los cambios SEPA.

• Conversor para averiguar el código IBAN de cualquier número de cuenta CCC.

• Puedes consultar más información sobre la adaptación SEPA.

Ya es posible realizar transferencias de móvil a móvil sabiendo sólo el nombre del destinatario y su número de móvil, sin necesidad de conocer el número de cuenta.

El emisor de la transferencia accede a la aplicación, denominada Transfi, mediante un icono que se instala en el menú inicial del móvil y que se puede descargar gratuitamente desde el portal móvil de “la Caixa”. Al hacer click sobre el icono, el teléfono solicitará al usuario su contraseña de acceso a Línea Abierta (el servicio on line de la entidad para web y móvil) y, a continuación, pedirá los datos de la transferencia: el importe, el nombre del beneficiario y su número de móvil.

Una vez introducidos, el sistema pedirá la confirmación de los datos y la aprobación definitiva de la operación. Además, el cliente puede solicitar el envío de un SMS al destinatario de la transferencia para informarle de la operación.

Transfi puede utilizarse desde cualquier modelo de móvil que permita conexión a Internet y el emisor y el receptor de la transferencia tienen que ser clientes de “la Caixa”.

Las transferencias son la operativa financiera más frecuente entre particulares en España. Cada día, “la Caixa” gestiona 123.333 transferencias de sus clientes.