pagaments

26 Maig, 2020

Smart contracts: arriben els contractes que s’executen tots sols

Signem contractes per a gairebé tot i fa molts segles que ho estem fent: per contractar una hipoteca, per comprar mobles, per mantenir les nostres dades fora de perill... Les possibilitats són infinites. Es tracta de documents que, en essència, estableixen un acord entre dues parts que es comprometen a complir tota una sèrie de condicions. És una manera d'establir la confiança necessària perquè allò que s'ha acordat arribi a bon port. Pensem, per exemple, en una botiga de roba que compra la seva mercaderia a un fabricant o dues persones que es posen d'acord per a la compravenda d'un cotxe. En tots dos casos, el més aconsellable és signar un contracte pel qual cada part es comprometi a complir les condicions acordades. Fins i tot així, sempre pot quedar cert marge per al dubte. Si paguem abans de rebre el bé o, al contrari, si enviem el bé abans de rebre el pagament sencer, què passa si l'altra part no compleix el que s'ha acordat? Per molt que aquesta possibilitat estigui establerta i puguem recórrer a algun mediador en cas d'incompliment, sempre hi ha cert risc. Per acabar amb aquest dilema ha arribat una de les tecnologies més capdavanteres de l'actualitat, la blockchain o cadena de blocs, i ho ha fet amb una nova generació de contractes sota el braç. Són els anomenats smart contracts, que prometen acabar amb aquest vertigen que sentim en el moment de desprendre'ns dels nostres diners per adquirir un bé o un servei. Serà per alguna cosa que se'n diuen intel·ligents.Imagina't que existís un contracte blindat que es pogués verificar i fer complir de manera automàtica. I que garantís, sense cap escletxa de dubte, que les seves condicions s'executen. Per exemple, que una botiga pagarà per una mercaderia que rebrà. En cas que alguna de les parts no compleixi, no caldrà recórrer a un jutge: si aquesta mercaderia no arriba a la botiga, no hi haurà pagament, i si no hi ha pagament, la mercaderia no passarà a mans de la botiga. Aquests contractes ja existeixen i s'anomenen smart contracts. Es basen en tecnologia blockchain i no res més que codis informàtics que contenen les condicions d'un contracte i que permeten comprovar-ne el compliment per executar les clàusules en temps real i sense necessitat d'intermediaris. En aquests contractes, les parts hi programen diversos resultats per a una diversitat de possibilitats. La lògica que usen és condicional; és a dir, una cosa com ara: «si passa A, fes B; però si passa C, aleshores executa D». Els avantatges principals dels smart contracts són la seva seguretat, transparència i autonomia, ja que les parts no depenen de tercers per validar-los. En basar-se en tecnologia blockchain, permeten que totes les parts puguin verificar que les condicions del contracte es compleixen. A més a més, les parts poden saber en tot moment la traçabilitat del contracte, accedint a l'històric de registres amb les transaccions i els documents. Com que fa servir tècniques de xifrat, la mateixa tecnologia blockchain impedeix que un ciberdelinqüent pugui intervenir-hi. I tampoc no permet alterar els registres ni les condicions del contracte si no hi ha un acord entre les parts.Agafem com a exemple un contracte de compravenda. En aquest contracte, el comprador diposita els diners destinats a pagar la mercaderia en un compte assignat a l'smart contract. El mateix contracte intel·ligent comprovarà a través dels programes de missatgeria que s'ha transferit la mercaderia. Per acabar, executarà el pagament dels fons que hi ha al compte dipòsit al venedor. Aquesta és només una de les múltiples possibilitats que ofereixen els smart contracts. També poden arribar a ser molt útils en àmbits tan diversos com el de les herències i donacions o el de les assegurances. En el primer cas, el mateix programa podria comprovar amb el Registre Civil la defunció d'una persona i transferir-ne automàticament el llegat als hereus. També verificar que una persona ha complert la majoria d'edat per abonar-li els fons d'un fideïcomís. Mentre que en el cas de les assegurances, es podrien agilitzar considerablement els tràmits per rebre indemnitzacions davant un sinistre. Tot això és degut al fet que els smart contracts són especialment útils quan es necessita regular les condicions de pagament d'un contracte. De fet, hi ha certs smart contracts que es dediquen a executar pagaments i que es coneixen com a smart payments.Fins ara, les transaccions dels smart contracts es fan bàsicament mitjançant criptomonedes. El treball de xarxes blockchain per a smart contracts basats en monedes de curs legal, com ara l'euro, resulta una mica més complicat. Això és així perquè fa falta garantir la seguretat, l'eficiència i la integritat dels pagaments que circulin a través de les xarxes blockchain, i també l'estricte compliment de la normativa vigent en matèria de pagaments. En qualsevol cas, l'ús de tecnologia blockchain en l'economia ja és imparable. Per aquest motiu, cal facilitar l'execució de pagaments en euros i des de comptes corrents bancaris en aquest tipus de xarxes, sense necessitat de recórrer a les criptodivises. Amb aquest objectiu, CaixaBank participa, juntament amb altres entitats bancàries, en un projecte pilot promogut per Iberpay, la companyia que gestiona el sistema nacional de pagaments (SNCE). Es tracta d'una prova pionera que utilitza smart contracts i smart payments en una plataforma interbancària per programar pagaments immediats quan es compleixen certes condicions establertes. En participar tant el sistema nacional de pagaments com el sistema financer espanyol, la integritat i la legalitat de les transaccions estan emparades. Aquesta prova de concepte permetria, per exemple, executar contractes de compravenda sobre els mateixos comptes corrents de les parts. El sistema bloquejaria automàticament fons al compte del comprador a la sortida de la mercaderia i faria el pagament al compte del venedor en arribar a la duana, a més de confirmar que s'ha dut a terme a totes les parts intervinents en el contracte. Tot això, amb la validació de les entitats connectades a la xarxa i l'ús del sistema nacional de pagaments per fer transferències immediates. Així mateix, fa poc, CaixaBank ha incorporat la plataforma de comerç digital we.trade al seu catàleg de serveis per a empreses. D'aquesta manera, l'entitat esdevé un dels primers bancs europeus a facilitar als seus clients l'accés a la tecnologia blockchain orientada a la internacionalització de negocis. La tecnologia blockchain està cridada a transformar el sistema financer i també la manera que tenim d'entendre els contractes. Els avantatges són nombrosos, raó per la qual l'economia ja es prepara per treure partit dels smart contracts i de les seves possibilitats infinites.

INNOVACIÓ
30 Març, 2012

Tota la informació sobre el sistema de pagament contactless, al web de ”la Caixa”

Coneix tota la informació sobre el sistema de pagament contactless (sense contacte) en la nova secció del web de ”la Caixa”: targetes contactless. Al nou portal: Et podràs informar sobre com funciona aquest nou mètode de pagament i conèixer-ne els avantatges principals. Sabràs com són les noves targetes contactless i els nous caixers de ”la Caixa” ja adaptats a aquesta tecnologia. Podràs demanar on-line una targeta de prepagament contactless, només si ja ets client de Línia Oberta, la banca per internet de ”la Caixa”. Coneixeràs com s’identifiquen els comerços i caixers que ja disposen del sistema contactless. Et podràs descarregar l’accés a l’aplicació mòbil, on podràs localitzar els comerços que tinguin contactless. I si tens un comerç, coneixeràs els avantatges principals de fer servir un TPV contactless al teu establiment. També pots accedir al portal amb el mòbil, a través del codi QR següent: La seguretat de les targetes contactless està del tot garantida. ”la Caixa” avala el bon ús d’aquest tipus de targetes amb el servei CaixaProtect®, una cobertura que protegeix tots els clients davant de possibles usos fraudulents dels seus mitjans electrònics de pagament. El funcionament de la targeta contactless és més pràctic i senzill que les targetes actuals de banda magnètica: pel sol fet d’acostar la targeta al lector contactless del comerç o del caixer, podràs fer l’operació. El sistema és més ràpid i còmode per a l’usuari ja que, si té una sola targeta, no cal ni treure-la de la cartera... És semblant al sistema Via T utilitzat en autopistes i aparcaments. Barcelona és la primera gran ciutat europea a utilitzar la tecnologia contactless, amb un total d’1 milió de noves targetes, 15.000 terminals de pagament nous i 500 caixers adaptats amb el nou lector de targetes sense contacte.

INNOVACIÓ
17 Gener, 2012

Barcelona serà la primera gran ciutat europea contactless

”la Caixa” i Visa inicien el llançament del projecte Contactless Barcelona, que incorpora la nova tecnologia contactless per fer pagaments sense contacte en comerços de la ciutat sense haver d’introduir la targeta. El projecte consisteix en: L’emissió i la distribució d’1 milió de noves targetes contactless per als clients. La instal·lació de 15.000 nous terminals de pagament (TPV) en comerços de la ciutat. La instal·lació de 500 caixers adaptats amb lector de targetes contactless. Com funciona?  En un comerç amb TPV contactless: El comerciant tecleja l’import al terminal de pagament contactless. El client apropa la targeta contactless (o el mòbil amb tecnologia NFC) al terminal. Es comprova l’operació al terminal i es finalitza la compra si és inferior a 20 euros. Si la compra és superior a 20 euros, cal teclejar el PIN de la targeta al terminal. En un caixer amb lector contactless: En comptes d’introduir la targeta financera per la ranura, el client ha d’apropar la nova targeta contactless (o el mòbil amb tecnologia NFC) al lector situat al costat del teclat. La tecnologia contactless està considerada com la forma de pagament amb targeta més ràpida que hi ha. Resulta molt útil per fer micropagaments o compres d’un import baix, ja que no requereix que el comerciant agafi la targeta o que el client introdueixi el PIN (per a imports de menys de 20 euros). La seguretat del sistema contactless està totalment garantida, ja que ”la Caixa” avala el bon ús d’aquesta mena de targetes amb la garantia CaixaProtect®, una cobertura que protegeix els clients davant de possibles usos fraudulents dels mitjans electrònics de pagament. La tecnologia és la mateixa que s’emprarà quan es generalitzin els mòbils amb xip NFC, amb la qual cosa ”la Caixa” ja està a punt per gestionar pagaments amb el mòbil en dues grans ciutats (Barcelona i Sitges), com també a les Illes Balears. ”la Caixa” lidera la implantació de sistemes de pagament nous a escala mundial: és la primera entitat europea a llançar de forma comercial el sistema contactless en grans ciutats i àrees regionals extenses. A través d’aquest bloc i del compte de Twitter @infocaixa_cat, anirem explicant com va el projecte.

INNOVACIÓ
05 Abril, 2011

Els primers caixers “contactless” del món

”la Caixa” ha instal·lat els primers caixers automàtics del món dotats amb tecnologia “contactless” desenvolupada per Fujitsu. La targeta “contactless” permet que no hagi de ser introduïda en la unitat de lectura del caixer automàtic per a realitzar operacions, n'hi ha prou amb acostar-la i teclejar el número PIN perquè el client pugui efectuar la transacció. Aquest sistema és el més ràpid que existeix per extreure diners d'un caixer automàtic. Els primers caixers “contactless” estan ubicats en el districte del 22@, el barri tecnològic de Barcelona, a Sitges i en el centre de Palma. Properament, s’iniciarà la instal·lació a altres  localitats de les  Illes Balears i Catalunya. Aquests caixers “contactless” estan adaptats a tots els possibles suports de pagament sense contacte com, per exemple, els telèfons amb tecnologia NFC, que s'han utilitzat en la primera experiència de pagament amb el mòbil, que es va realitzar a Sitges. Recentment, ”la Caixa” i Visa Europe van presentar en les Illes Balears el major llançament regional a Europa del sistema de pagaments sense contacte. El “Contactless Shopping” suposa l'estrena comercial a Espanya, a gran escala, de la nova tecnologia internacional de pagaments. L'entitat també ha realitzat un esforç important per l'accessibilitat dels serveis. Els caixers estan adaptats al sistema Braille i, a més, disposen d'un software de veu per a invidents. A més, compten amb un sistema que permet augmentar la mida de la lletra per a persones amb problemes visuals. Els clients que pateixen problemes auditius disposen de vídeos d'ajuda en llenguatge de signes.

INNOVACIÓ
30 Març, 2011

”la Caixa” i Visa posen en marxa el major desplegament regional d’Europa de pagaments contactless

Illes Balears es convertirà en la primera regió d’Europa que podrà utilitzar la tecnologia “contactless” de manera habitual. Aquesta nova tecnologia permet realitzar pagaments electrònics de forma més àgil i segura, tant per a l’usuari com per als comerços.El sistema resulta especialment útil per als micropagaments i aporta múltiples avantatges pel que fa a comoditat, rapidesa i seguretat. Les targetes “contactless”, que rebran els més de 130.000 clients de ”la Caixa” a Balears, permetran als clients realitzar pagaments només acostant la targeta al datàfon. En compres superiors a 20 euros, el client haurà de teclejar el número PIN per validar l’operació. A més, ”la Caixa” avala el bon ús de les targetes amb la seva garantia  CaixaProtect. Les targetes “contactless” oferiran serveis de valor afegit als clients de les Illes Balears, com ara l’acord entre ”la Caixa” i l’Empresa Metropolitana de Transports de Palma, que permetrà integrar els títols de transport públic en les targetes de ”la Caixa”. La universalitat del sistema permet que la infraestructura de lectors “contactless” estigui preparada per adaptar-se als suports de pagament que puguin aparèixer com ara telèfons mòbils o altres dispositius tecnològics. D’altra banda, els lectors seran compatibles amb les targetes Visa sense contacte d’arreu d’Europa i els clients podran fer servir la targeta a tots lectors “contactless” que hi ha a d’altres llocs del món. Fins ara, aquest tipus de sistema només s’havia instal·lat en àrees limitades d’algunes ciutats com Londres o Nova York. A Espanya, ”la Caixa”, Visa Europe i Telefònica van desenvolupar amb èxit, durant el 2010, un pilot de pagament per mòbil amb tecnologia NFC a la localitat de Sitges.

INNOVACIÓ
23 Desembre, 2010

Èxit en la primera experiència de pagament per mòbil que s’ha fet a Espanya

"la Caixa”, Telefónica i Visa Europe han desenvolupat amb gran èxit la primera experiència de pagament amb el mòbil que s’ha dut a terme durant sis mesos a Sitges. En la iniciativa per a realitzar compres a través de mòbils amb tecnologia NFC han participat 1.500 usuaris i 500 comerços. El projecte, “Mobile Shopping Sitges 2010”, és el primer que s’ha realitzat en un escenari real a Europa amb aquest volum de participants. Els resultats finals assenyalen que el projecte de pagament amb el mòbil ha obtingut una excel•lent acollida. Per aquest motiu, els impulsors del projecte mantindran a Sitges de forma indefinida la infraestructura en comerços i clients. Les conclusions mostren el potencial del pagament amb el mòbil ja que els clients han incrementat un 30% les seves operacions via electrònica. Els usuaris han utilitzat el pagament amb mòbil preferentment pels micropagaments encara que s’han efectuat un número important de compres d’import elevat. Per una altra banda, resulta rellevant que la tecnologia sigui acceptada per tots els públics, ja que l’edat mitjana dels clients que han utilitzat el mòbil per pagar és de 46 anys. A més, els clients i els comerços opinen majoritàriament que el sistema és ràpid, còmode, segur, i li atorguen una puntuació superior a 8 punts al pagament per mòbil. Així mateix, el 90% dels usuaris seguirien utilitzant el mòbil com a forma de pagament habitual. “la Caixa”, líder en serveis globals de mobilitat, ha buscat amb aquest projecte, millorar el servei dels seus clients, apostar novament per la innovació i ser un referent per altres entitats en nous projectes que s’implantin. El pagament pel mòbil podria establir-se a Espanya de forma massiva a mig termini.

INNOVACIÓ