Los microcréditos se han convertido en una herramienta muy útil para financiar proyectos o afrontar gastos inesperados. Se trata de préstamos por importes reducidos especialmente dirigidos a personas o empresas que presentan ciertas dificultades para acceder a otros productos de financiación más tradicionales, por lo que favorecen su inclusión financiera.
Ya sea para ti, tu familia o tu negocio, si estás considerando pedir un microcrédito, existe una serie de conceptos que deberías tener claros y que te ayudarán a comprender tanto sus ventajas como el propio producto que estarás contratando.
A continuación podrás encontrar un glosario que aclara ciertos conceptos ligados a los microcréditos, como la diferencia entre un crédito y un préstamo, a qué nos referimos cuando hablamos de interés o qué es el periodo de carencia.
Lo primero que deberías saber distinguir es qué se considera un crédito y qué se considera un préstamo. Aunque se suelen utilizar como sinónimos —y muchos microcréditos son, en realidad, pequeños préstamos— existen ciertas diferencias que no está de más conocer.
En el primer caso, el de los créditos, hablamos de un contrato mediante el cual una entidad financiera pone a tu disposición cierta cantidad de dinero, que deberás devolver junto a ciertos intereses y en un plazo determinado.
Eso sí, en un crédito no tienes por qué acceder a toda la cantidad de golpe, sino que puedes hacerlo a lo largo del tiempo y en función de tus necesidades. A medida que vas devolviendo el dinero, podrás disponer de más, siempre que no sobrepases un límite. En el caso de los préstamos, accederás al capital de una sola vez y desde el principio.
Otra diferencia importante: en el caso del crédito, el capital prestado no tiene por qué tener una finalidad prefijada. En un préstamo, normalmente sí se exige.
Todo esto lo verás fácilmente si piensas en un préstamo hipotecario: su finalidad suele ser la compra de un inmueble, que se debe acreditar, y se accede a todo el capital prestado de una sola vez, en el momento de la transacción.
Una de las principales ventajas de los microcréditos es que no son necesarios avales ni garantías para acceder a ellos, que sí suelen exigirse en otros productos financieros. En este sentido, la garantía es la manera en la que se asegura la obligación en una operación de crédito.
Cuando hablamos de créditos o préstamos, uno de los términos más importantes es el de la amortización. Se trata de la extinción gradual del crédito, que se efectúa conforme se va reembolsando a la entidad financiera. Puede realizarse de manera total —sería la cancelación del crédito— o parcial.
Normalmente se realiza dentro de un periodo que se pacta con la entidad, o bien de manera anticipada. En este último caso puede estar sujeta a una comisión, que puede variar en función del tipo de interés que afecte al crédito.
Hablando de comisiones, este es otro concepto que debes tener claro si vas a solicitar un microcrédito, porque afecta a la cantidad total que deberás abonar a cambio de acceder al capital. Se trata de un porcentaje sobre ese capital prestado que las entidades incluyen en los costes de solicitar un crédito.
Existen varios tipos de comisiones, pero las más comunes son la comisión de apertura, que se suele abonar en el momento en que se formaliza el crédito, y la de cancelación o amortización anticipada, que solo se aplican si se producen dichas amortizaciones antes del tiempo pactado.
Otra de esas palabras que te acompañarán a lo largo de la vida de un préstamo: la cuota es la cantidad que deberás abonar dentro de la periodicidad pactada con la entidad para devolver parte del dinero prestado y pagar los intereses. Normalmente, esa periodicidad es mensual, aunque también podría ser trimestral, semestral o anual.
Conocer bien las cuotas que deberás abonar es importante para efectuar una planificación financiera adecuada.
El capital de un préstamo es, esencialmente, el importe que la entidad bancaria pone a tu disposición y que deberás devolver. En este sentido, el capital amortizado será la cantidad de dinero que ya habrás satisfecho, mientras que el capital pendiente será el importe que te quedará por abonar.
¿Significa esto que solo debes abonar ese capital? No: además de devolver ese importe, deberás pagar los intereses asociados al préstamo.
El interés consiste en un importe que la entidad financiera cobra por el servicio de crédito que presta a sus clientes. Es la otra parte, junto al capital, que se abona en las cuotas.
El interés puede ser de distintos tipos. Los más habituales son el tipo fijo, que no varía en toda la duración del crédito, y el de tipo variable, que cambia en función de cómo lo hace el índice de referencia al que va asociado, como por ejemplo el famoso euríbor que se suele emplear en las hipotecas.
Esta es otra de las grandes ventajas de los microcréditos: su carencia suele ser superior a la de los préstamos convencionales. ¿Y qué es la carencia en un préstamo? Se trata de un periodo en el que solo se pagan intereses y no es necesario amortizar capital. Eso sí, existen también carencias totales, que se refieren a los periodos en los que no se abonan ni intereses ni capital.
Gracias a la carencia, ganas tiempo para generar ingresos y poder afrontar de manera más cómoda la cuotas más adelante.
Bajo el concepto de Tasa Anual Equivalente (TAE) se agrupa lo que te cuesta cada año el crédito, con los gastos, los intereses y las comisiones incluidos.
La TAE puede resultar especialmente útil para comparar lo que cuestan los distintos productos de financiación que tienes a tu disposición, ya que actúa a modo de resumen de todos los costes que suponen.
