Centrales, comerciales, de inversión. ¿Qué tipo de bancos existen y cómo funcionan?

Todos sabemos identificar un banco. Si alguien nos pidiera hacerlo, nos bastaría con señalarle cualquier oficina bancaria. Ahora bien, si alguien nos pregunta qué es un banco, nos lo tendríamos que pensar algo más antes de responderle.

En este artículo vamos a aclarar qué es un banco. También contaremos a qué se dedican estas entidades y qué requisitos deben cumplir los bancos comerciales para poder operar.

Un banco es una entidad que presta servicios financieros a sus clientes, desde la mera intermediación al asesoramiento, la concesión de créditos o el depósito de capitales.

Hay que tener en cuenta que dentro de esta definición caben distintos tipos de bancos, que se pueden clasificar en función de su misión principal, el tipo de clientes al que se dirigen y las actividades que realizan. Estos son algunos ejemplos:

Los bancos centrales son instituciones públicas encargadas de la política monetaria cuya misión principal consiste en promover la estabilidad del sistema financiero.

Estas entidades funcionan como bancos para los bancos comerciales, que pueden acudir a ellos para pedir préstamos o hacer depósitos en forma de reservas bancarias.

Son entidades que reciben dinero del público, que lo deposita en ellas para mantenerlo seguro. Con estos fondos, los bancos comerciales conceden después préstamos o realizan otras operaciones financieras.

Es decir, los bancos comerciales guardan depósitos, financian a sus clientes y les ayudan a gestionar su patrimonio. La comercialización de estos productos es la clave de su negocio.

En el caso de la banca de inversión, su principal función consiste en la intermediación.

Básicamente, se dedican a captar capitales de grandes inversores para financiar a otros actores, que pueden ser empresas, particulares o incluso gobiernos.

En este marco, la banca de inversión realiza distintas actividades, desde el asesoramiento a la creación de productos de inversión para ponerlos a disposición de sus clientes.

Como hemos visto, los bancos comerciales son entidades que se dirigen principalmente al público general, al que ofrecen sus distintos productos y servicios. Entre ellos, cuentas bancarias, medios de pago como las tarjetas de crédito o los cheques, préstamos, distintos vehículos de inversión o asesoramiento financiero.

Los bancos comerciales utilizan los depósitos de sus clientes para ofrecer financiación o realizar inversiones que, a su vez, generan una rentabilidad que permite la viabilidad económica de las entidades. Además, los bancos obtienen ingresos de las comisiones que cobran por prestar distintos tipos de servicios.

Tal y como explica el Banco de España, los bancos comerciales pueden realizar prácticamente todo tipo de operaciones financieras, excepto las de seguros, que, no obstante, sí pueden comercializar. Para llevarlas a cabo, eso sí, necesitan una autorización que los habilite para captar fondos del público.

Para poder crear un banco comercial en España es necesario que el Banco Central Europeo (BCE) dé su visto bueno. Esto es así desde 2014, cuando esta entidad asumió la competencia para la supervisión de las entidades de crédito de la eurozona.

 El Banco de España se encarga de recabar la información necesaria y elevarla ante este organismo.

¿Qué requisitos debe cumplir una entidad que quiera obtener el visto bueno del BCE para operar en España? Son varios y entre ellos se encuentran los siguientes:

• Adoptar la forma jurídica
• Tener el domicilio social, dirección y su administración efectiva en España.
• Limitar su objeto a las actividades propias de una entidad de crédito.
• Contar con el capital social o fondo de dotación mínimo previsto según el tipo de entidad que se quiera crear.
• Que los accionistas, gestores o socios dueños de participaciones cumplan con los criterios de idoneidad, así como sus administradores y directores generales.
• Disponer de una organización administrativa y contable adecuada, con los procedimientos de control interno pertinentes.
• Contar con procedimientos y órganos adecuados de control interno y de comunicación que permitan prevenir e impedir el blanqueo de capitales.

Una vez obtenida la autorización, las entidades bancarias necesitan estar inscritas en los registros oficiales de entidades de crédito del Banco de España para poder prestar sus servicios, una actividad que ejercerán siempre bajo la supervisión de los organismos competentes.

En el caso de las consideradas como entidades significativas por su tamaño e importancia, se encarga de esa labor el Mecanismo Único de Supervisión (MUS), integrado por el BCE y los bancos centrales de los países participantes. Por su parte, las entidades de menor tamaño se someten a controles periódicos del Banco de España para garantizar su solvencia y estabilidad.