Ocho consejos para incorporar la eficiencia energética en tu vida
La eficiencia energética es uno de esos términos que se han convertido en algo cotidiano. Todos hemos oído hablar de ella. Básicamente, sabemos que tiene que ver con el ahorro de energía y también que es positiva para nuestro bolsillo y para el planeta. Y, tal vez, que tiene que ver con cambiar las bombillas de casa por opciones más eficientes o no pasarnos con la calefacción. Aun así, pocas veces nos paramos a pensar en la influencia que realmente tiene la eficiencia energética en nuestras vidas. No se trata solo de ahorrar unos euros en la factura de la luz, ya que de ella depende, por ejemplo, el futuro del lugar que habitamos. Tanto es así que la International Energy Agency (IEA), de la que España forma parte, calcula que un uso eficiente de la energía puede lograr por si solo el 40% de la reducción de emisiones necesaria para que en 2050 se limite a dos grados el crecimiento de la temperatura global. Las posibles consecuencias de que el planeta se caliente más de lo debido en 2050 las conocemos muy bien: olas de calor prolongadas, sequías que se alternan con gotas frías, inundaciones, migraciones masivas y extinción de especies son algunas de ellas. Esta es la razón por la que apostar por la eficiencia energética tiene mucha más importancia de lo que parece.La eficiencia energética consiste, básicamente, en la utilización de los recursos energéticos que tenemos a nuestro alcance de manera eficiente. Es decir, se trata de utilizar menos energía para realizar una misma tarea, eliminando su desperdicio. Para ello es crucial cumplir con muchos de los objetivos de sostenibilidad que nos hemos marcado. Sin embargo, lo que en realidad ocurre es que tendemos a pensar que eso de la eficiencia energética es algo de lo que se tienen que ocupar otros porque dudamos del impacto que puede tener el hecho de que una persona cierre un grifo o de que se desplace a pie, entre otras acciones posibles. El asunto es que ese impacto no es cuestión de unos pocos actos aislados, sino que será la suma de las acciones de muchas personas lo que puede llegar a marcar realmente la diferencia. Y el pegamento que une esas acciones es conocido como conciencia energética, que consiste en aplicar los principios de la eficiencia energética a los distintos ámbitos de nuestra vida y en crear hábitos que permitan multiplicar los efectos beneficiosos de esa acción colectiva. El Instituto de Diversificación Energética (IDAE) atribuye a las familias españolas alrededor del 36% del consumo total de energía final en el país. En ese porcentaje tienen mucho que ver los usos energéticos de la vivienda (18,5%), pero también la utilización del vehículo privado (17%). Está claro que, a nivel particular, tenemos la posibilidad de influir en la eficiencia energética del país, esa que nos ayudará a evitar el calentamiento global y sus consecuencias. En este apartado entran las mejoras energéticas que podemos llevar a cabo en nuestros hogares y también en nuestros desplazamientos cotidianos. ¿Y qué ocurre con los demás ámbitos? ¿Qué pasa con el transporte, la industria, los servicios o la agricultura, que concentran el resto del consumo de energía? Que también tenemos impacto sobre ellos como individuos: al ir a trabajar, al elegir qué productos y servicios adquirimos o, incluso, al decidir a qué destinamos nuestras inversiones. Tomar consciencia del gran poder que tenemos los ciudadanos para multiplicar la eficiencia energética es esencial para cumplir con los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) que ha fijado la ONU en su Agenda 2030 para erradicar la pobreza, proteger el planeta y asegurar la prosperidad para todos. A partir de ahí, se trata de identificar en qué áreas de nuestra vida podemos incorporar sus principios. Y, por supuesto, hacerlo.Desde nuestro hogar a nuestro ocio o nuestro entorno laboral, existen muchos ámbitos sobre los que podemos crear hábitos de eficiencia energética. A continuación veremos algunos de ellos, que nos pueden ayudar a incorporar la conciencia energética en nuestro día a día casi sin enterarnos. - Utilizar regletas es más útil de lo que crees: todos sabemos que apagar los electrodomésticos en lugar de dejarlos en modo espera ahorra electricidad. En concreto, alrededor del 10% anual, según la OCU. Para ello, las regletas resultan especialmente útiles. Además, como nos facilitan la labor al desconectar varios aparatos a la vez, en vez de ir uno por uno, nos ayudarán a crear un hábito eficiente sin casi darnos cuenta. Este principio también se puede aplicar a las soluciones de domótica, que nos permiten controlar el consumo energético de nuestro hogar en cualquier momento y con un sencillo gesto. - Cocinar y ahorrar energía: también en la cocina podemos encontrar una oportunidad para practicar otro principio de la eficiencia energética e incorporarlo a otros ámbitos de nuestra vida. Gestos tan sencillos como no abrir el horno cada dos por tres para revisar la comida o apagarlo antes de finalizar la cocción para aprovechar el calor residual pueden desencadenar otros hábitos similares. Al tomar consciencia de sus beneficios, nos costará mucho menos empezar a hacer gestos similares, tales como levantar el pie del acelerador de nuestro coche para utilizar la fuerza del motor o programar la calefacción de manera adecuada. - Usar electrodomésticos puede resultar beneficioso: para aumentar la eficiencia energética no es necesario renunciar a los aparatos del hogar. Por ejemplo, afeitarse con maquinilla eléctrica puede ahorrar energía respecto a hacerlo con cuchilla. La clave está en el tiempo que el grifo esté abierto. - Desplazamientos sostenibles: son todo un clásico entre los consejos para aumentar la eficiencia energética. Si la queremos incorporar a nuestro entorno, conviene reflexionar sobre cómo son nuestros trayectos cotidianos y si los realizamos de la manera más sostenible posible. De hecho, la Organización Mundial de la Salud subraya que las ciudades compactas que facilitan los desplazamientos a pie o en bicicleta son más eficientes y seguras. - Conducción eficiente: al volante también se pueden desarrollar hábitos de ahorro de energía. Conducir con marchas largas y sin revolucionar el motor, moderar la velocidad o utilizar el cambio de marchas para frenar cuando sea posible son algunos gestos que disminuyen el consumo de combustible. - Turismo sostenible y eficiencia energética: la eficiencia energética no es solo cuestión de nuestros actos más cotidianos, ya que también puede incorporarse a la manera que tenemos de viajar. Este es el caso del turismo sostenible, un concepto que engloba principios como considerar los medios de transporte que vamos a utilizar a la hora de elegir destino u optar por proveedores que demuestren su apuesta por la eficiencia energética. - En la oficina: muchas empresas ya adoptan medidas de eficiencia energética. Este es el caso de CaixaBank, una de las compañías líderes contra el cambio climático. En 2019, Caixabank consiguió reducir el 4,7% su consumo de energía respecto a 2018, siendo la disminución del consumo de papel, por ejemplo, del 14,5%. Para alcanzar estos objetivos, la implicación del personal resulta fundamental: reducir los desplazamientos corporativos y apostar por las videoconferencias o usar herramientas tecnológicas en lugar del papel son algunas medidas que ayudan a ahorrar energía, junto a otras más evidentes como un uso racional de la climatización. - Inversiones sostenibles: nuestros recursos económicos también pueden trabajar por nosotros para impulsar la eficiencia energética. Para ello, existen varios instrumentos financieros, como los fondos de inversión, que permiten apoyar a empresas y proyectos que cumplan con criterios estrictos en materia medioambiental. Las entidades como CaixaBank también utilizan préstamos y bonos verdes para financiar proyectos relacionados con la sostenibilidad ambiental. Estos son algunos ejemplos de medidas individuales que, aplicadas a gran escala, pueden acercarnos de manera definitiva a la reducción de emisiones necesaria para frenar el calentamiento global. De este modo, la eficiencia energética puede marcar la diferencia tanto para muchas especies animales y vegetales como para comunidades enteras de personas, gracias a la repercusión favorable que tiene sobre su hábitat. Convertir la eficiencia energética en un hábito está en nuestras manos. Hacerlo cuesta mucho menos de lo que parece y los resultados pueden ser espectaculares. Solo es cuestión de decidirse.
SOCIAL
Planificación fiscal: qué es y cómo puede ayudarte
La vida es un mar de planes. Desde los estudios que elegimos hasta el presupuesto que manejamos cada mes, existen muchos aspectos que pueden planificarse para sacarles el mayor rendimiento posible. Y los impuestos, que solemos considerar algo especialmente estático e inamovible, no son una excepción. La planificación fiscal es un concepto bastante desconocido, a pesar de que puede llegar a ofrecer un gran rendimiento. Normalmente asociamos el término planificación con nuestros ingresos, nuestro ahorro o incluso nuestro patrimonio, pero muy pocas veces con los tributos. Es muy habitual prever cuánto vamos a ganar y cuánto vamos a gastar para ajustar nuestra economía familiar y anticiparnos a posibles problemas. Sin embargo, rara vez tenemos en cuenta cómo pueden influir los impuestos en las decisiones que tomamos. De eso precisamente se encarga la planificación fiscal: de conocer a fondo nuestro propio panorama tributario y optimizar su impacto en nuestra economía. Como todos somos susceptibles de beneficiarnos de ella, merece la pena conocer en qué consiste y algunas claves para sacarle el máximo rendimiento. Carmen Jover, Máster en especialización tributaria, profesora de la UPF y formadora del Programa Aula de formación financiera para accionistas de CaixaBank, resume los principales aspectos a tener en cuenta en cuanto a la fiscalidad personal en una nueva entrega de los Aula Talks, una iniciativa de formación, que a través de conferencias y charlas breves, tiene por objetivo ofrecer contenidos sobre economía y finanzas a cargo de ponentes de reconocido prestigio.La palabra «fiscal» suele provocar cierto recelo cuando se aplica a todo lo relativo a los impuestos. Por eso, además de contar en qué consiste la planificación fiscal, es interesante apuntar en qué no consiste. La planificación fiscal no tiene nada que ver con la evasión fiscal. Son dos conceptos totalmente distintos: el primero siempre actúa dentro del marco legal, mientras que el segundo tiene como objetivo evitar el pago de impuestos, haciéndolo de forma ilícita. La planificación fiscal, por su parte, consiste en evaluar la influencia que tienen sobre nuestra economía los impuestos que nos afectan y cómo actuar conforme a ese conocimiento para que su impacto sea el mínimo posible. Todo ello, dentro de la legalidad vigente. Se trata, básicamente, de analizar qué ingresos o bienes tenemos, cuáles son nuestros gastos y decidir qué acciones pueden ayudarnos a optimizar la carga fiscal asociada a los mismos, tanto a corto como a largo plazo.Para conseguir reducir el impacto de los impuestos se utilizan varias herramientas que se engloban en torno a tres grandes objetivos: el diferimiento en el pago de los tributos, el ahorro fiscal y la gestión del riesgo. El primero de ellos nos ayuda a realizar los pagos en el momento que más nos convenga. Se trata de la lógica que existe detrás de productos como los planes de pensiones y los fondos de inversión: nos permiten aplazar el pago de tributos hasta la jubilación o hasta reembolsarnos las ganancias, respectivamente. Si además el tipo marginal del IRPF que nos afecta en el momento de rescatar un plan de pensiones es inferior al que tendríamos que haber afrontado durante esos años, habremos logrado un ahorro fiscal. Una ventaja que también se obtiene con los fondos de inversión, cuya tributación puede —entre otras ventajas— reducir la cantidad a pagar por el Impuesto sobre el Patrimonio. En cuanto a la gestión del riesgo fiscal, se trata de un concepto que se refiere sobre todo a la posibilidad de realizar modificaciones en las normas tributarias e incluso en las distintas interpretaciones de la ley que puedan surgir por parte de las autoridades tributarias y los tribunales. Es importante tenerlo en cuenta, además de valorar con un experto las posibles consecuencias que puedan derivarse de nuestra planificación fiscal.Si conocemos a fondo los impuestos que nos afectan y planificamos por adelantado cada uno de ellos podremos alcanzar un ahorro importante. Básicamente, a las personas físicas residentes en España nos afectan tres impuestos —el de la Renta o IRPF, el Impuesto sobre el Patrimonio y el de Sucesiones y Donaciones—, aunque pueden ser muchos más en función de las circunstancias de cada uno de ellos. Casi todos los tributos son planificables y las acciones que decidamos llevar a cabo pueden afectar tanto a uno como a varios de ellos. Esta es una de las bases de una buena planificación fiscal: es necesario tener en cuenta todos los impuestos que nos afectan y no contemplarlos como compartimentos estancos. Es algo imprescindible para acceder a los beneficios de esta práctica. Se trata de precauciones que deben tenerse en cuenta, por ejemplo, al plantearse una donación en vida. Esta modalidad, afectada por el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, presenta fuertes bonificaciones fiscales en algunas comunidades autónomas. Por eso, muchas personas optan por esta figura para ayudar a sus descendientes cuando lo necesitan. Eso sí, existen algunos matices. Por ejemplo, si lo que se dona es un bien inmueble, el donante deberá tributar por la ganancia patrimonial en su IRPF del año siguiente, salvo alguna excepción. Esto no es otra cosa que la diferencia entre el valor de la adquisición del inmueble y el valor que tiene en el momento en que se dona. Especialmente si el inmueble se adquirió hace tiempo, esa diferencia puede significar un importante perjuicio en la declaración de la renta del siguiente ejercicio que conviene prever. También hay que tener en cuenta los territorios que afectan a cada impuesto. Mientras que en las herencias el Impuesto de Sucesiones y Donaciones se liquida en la comunidad autónoma donde reside el fallecido, en las donaciones en vida se hace en la del donatario, salvo en el caso de los inmuebles (tributan allí donde se encuentran). En estos casos, conviene tener en cuenta las bonificaciones y deducciones de cada territorio para tomar las decisiones adecuadas. La constancia en la planificación para optimizar al máximo el pago de impuestos, maximizar las deducciones a que tengamos derecho, así como contar con información exhaustiva y actualizada sobre la actualidad fiscal son otras buenas prácticas que nos ayudarán con nuestra planificación fiscal. La anticipación también es otra clave. En el caso de los impuestos anuales, como el IRPF o el de Patrimonio, lo mejor es estudiar con antelación cada ejercicio y decidir las acciones oportunas, y no esperar al final del mismo para tratar de efectuar correcciones de manera apresurada. En definitiva, lo más inteligente siempre es planificar. También con los impuestos.
CORPORATIVO
Sobreinformación y desinformación: cómo protegerte de ellas
Nuestra manera de informarnos ha cambiado radicalmente en los últimos años. Gracias a la popularización de Internet y de los dispositivos electrónicos como los smartphones, hoy podemos acceder a más información de la que nunca hemos tenido disponible. Un dato: hasta 2003, habíamos generado un total de cinco exabytes de información a lo largo de toda la historia. Es la misma cantidad que se generaba en solo dos días de ese mismo año 2003. Todo ello, teniendo en cuenta que entonces apenas había comenzado la era digital y las redes sociales estaban todavía lejos de popularizarse. La posibilidad de recibir todo tipo de información de manera instantánea y gratuita tiene múltiples ventajas. Por ejemplo, la democratización del acceso al conocimiento o la posibilidad de conocer inmediatamente qué ocurre en la otra punta del mundo. Sin embargo, también ha originado inconvenientes como el exceso de información y la desinformación, dos problemas que pueden causar que los ciudadanos estén peor informados que nunca. Uno de los efectos de la combinación de la sobreinformación y la desinformación es el que lleva a muchas personas incluso a estigmatizar diversos avances tecnológicos y científicos. Es el resultado de poner de relieve presuntos peligros de estos avances y ocultar o relativizar sus aspectos positivos. Una situación que provoca rechazo ante la innovación y que acaba por tener consecuencias sobre la sociedad.Para encontrar el origen de este problema, debemos remontarnos al momento en el que cambió radicalmente la manera en que se genera la información: la popularización de Internet. Antes eran los medios de comunicación de masas los principales creadores y distribuidores de información. Desde entonces, cualquier ciudadano puede generarla y compartirla en cuestión de pocos segundos, especialmente desde la irrupción de los smartphones. Esto significa que hemos pasado de un entorno en el que nos informábamos casi exclusivamente a través de los medios de comunicación a otro en el que reina la saturación. En el primero, la información era procesada por profesionales que la filtraban, se encargaban de contrastarla y la distribuían a través de un número limitado de canales. En el segundo, nos bombardea todo tipo de información procedente de todo tipo de fuentes y propagada a través de todo tipo de canales. Como resultado se produce la sobreinformación. En este escenario tendemos a levantar filtros que nos ayuden a recibir únicamente la información que nos interesa, ya sea mediante nuestra acción directa o la de algoritmos que tienen en cuenta nuestras preferencias para recomendarnos contenidos. Así, corremos el riesgo de encerrarnos en burbujas informativas que acaban por reflejar solo parte del mundo y únicamente desde un punto de vista afín al nuestro. Una circunstancia que, a la larga, puede empobrecer nuestro nivel de información.Ese entorno de sobreinformación y burbujas de información se ha convertido en terreno abonado para otro de los grandes problemas de la era digital: la desinformación, que no es otra cosa que información errónea o incluso falta de información que se produce de manera intencionada, normalmente con el ánimo de manipularnos. Un estudio realizado por el MIT asegura que las noticias verdaderas tardan seis veces más en alcanzar a 1500 personas en Twitter que las falsas. Este dato permite hacerse una idea del alcance del problema de la desinformación en nuestros días, una herramienta que se utiliza incluso con el objetivo de manipular elecciones democráticas. Las propias características de nuestro cerebro ofrecen una serie de vulnerabilidades que pueden ser explotadas para manipularnos y hacernos actuar de una manera determinada. Una de ellas es el sesgo de confirmación, que es nuestra tendencia natural a aceptar como verdad todo aquello que concuerda con nuestras ideas, aunque sea falso y estemos cometiendo un error. La desinformación saca partido de este y otros sesgos para convertirlos en vulnerabilidades. Somos hackeables y ese es el motivo por el que la información falsa recurre a distintos trucos para intentar manipularnos. Por eso somos vulnerables a teorías de la conspiración que explotan nuestra tendencia a encontrar patrones, a titulares impactantes que apelan a nuestras emociones o a informaciones creadas para encajar como un guante con nuestras creencias más profundas. Todas ellas son armas habituales de una desinformación que, además, ha encontrado en los nuevos medios de información, como las redes sociales o las aplicaciones de mensajería, la manera de propagarse exponencialmente.Ante la proliferación de la desinformación es necesario pasar a la acción. La Unión Europea se ha puesto manos a la obra y prepara ya una serie de medidas para atajar esta amenaza a través de la Comisión. Los propios ciudadanos también son cada vez más conscientes de su propia responsabilidad a la hora de plantar cara a un problema que puede condicionar su futuro. Como no podía ser de otra manera, muchos de ellos han decidido utilizar su cerebro para defenderse. El pensamiento crítico es tal vez el arma más efectiva que tenemos para contrarrestar las vulnerabilidades que nos dejan expuestos a la desinformación. Se trata de informarnos de manera más pausada y reflexiva. Para empezar, solo tenemos que plantearnos algunas preguntas tan sencillas como quién es la fuente de cierta información, a través de qué canal hemos accedido a ella o si concuerda sospechosamente con nuestras creencias y quién se puede beneficiar de ello. A partir de ahí, se pueden emplear herramientas como contrastar informaciones sospechosas. A veces es tan fácil como realizar una búsqueda en Google para comprobar si la recogen fuentes reconocidas o si ha sido desmentida, así como los datos empleados para hacerlo. También resulta fundamental aprender a reconocer cuáles son esas fuentes fiables y adecuadas, además de leer los textos completos sin quedarnos exclusivamente en el titular. De esta manera, nos podremos hacer una idea sobre si la información que recibimos es sólida o si se fundamenta en falacias o medias verdades. Antes de compartir una información es vital que nos paremos a pensarlo dos veces, sobre todo en el caso de aquella relacionadas con la salud. Así, si no estamos seguros de la veracidad de una noticia, evitaremos su propagación. Por supuesto, transmitir estos recursos a los más jóvenes para que aprendan a manejar correctamente la información es la mejor manera de evitar su manipulación. Así mantendremos nuestro futuro lejos de las consecuencias de la sobreinformación y la desinformación.
SOCIAL
Gastos hormiga: qué son y cómo controlarlos
Cuando hablamos sobre alguien que trabaja de manera constante y sin llamar la atención, decimos que lo hace “como una hormiga”. Lo solemos decir como algo positivo. Esta expresión se refiere a la capacidad de estos insectos para conseguir grandes metas a base de esfuerzos pequeños y continuados. El problema llega cuando la hormiga trabaja para el enemigo. Esto es precisamente lo que ocurre con nuestro presupuesto familiar y los conocidos como “gastos hormiga”. Se trata de pequeños desembolsos que vamos realizando día tras día y de los que apenas nos percatamos. Suelen acabar siempre en la misma pregunta: “Pero, ¿a dónde se me ha ido el dinero este mes?”.En Estados Unidos hay un dicho muy popular que se atribuye a Benjamin Franklin: “Cuidado con los pequeños gastos; un pequeño agujero puede hundir un barco grande”. Es una buena manera de explicar lo que puede ocurrir con esos gastos que realizamos sin darnos cuenta, pero que al cabo del tiempo suponen una cantidad considerable. Normalmente, no damos importancia a los gastos hormiga. Esa es la razón principal por la que escapan de nuestro control y terminan por torpedear nuestro presupuesto. Por eso es tan importante aprender a reconocerlos y mantenerlos vigilados. Al hablar de gastos hormiga, enseguida se nos viene a la mente el café que tomamos en la oficina a media mañana. Efectivamente, es el ejemplo más evidente: un gasto repetido que solemos pagar en efectivo y al que apenas damos importancia, porque nos solemos fijar más en los grandes desembolsos, como el alquiler o la factura del gas. Pedir un café un día es, en realidad, un desembolso pequeño e inofensivo. El problema viene cuando sumamos todos los que nos tomamos en un año y nos damos cuenta de que nos hemos gastado más de ciento cincuenta euros en cafés. Y que esa era justo la cantidad que nos faltaba para comprarnos esa bicicleta que tanta falta nos hace. Lo que ocurre es que el café es solo uno de los miembros del ejército de hormigas que trabajan en contra de nuestro presupuesto. Hay muchas otras que no son tan evidentes, pero que juntas pueden causar un problema mucho mayor.Otro de los ejemplos más evidentes de gastos hormiga es el hábito de comer fuera entre semana. Un estudio de la Generalitat de Catalunya asegura que en esa comunidad se come fuera una media de cuatro días a la semana. Esto supone, según el informe, unos quince euros más respecto a hacer la compra y cocinar en casa. No parece una gran diferencia cada semana, pero al cabo del año puede llegar a sumar más de ochocientos euros. Las compras por impulso que realizamos en el supermercado, cuando nos llevamos artículos que realmente no necesitamos y que solemos encontrar en la línea de cajas, son otro buen ejemplo de pequeños gastos recurrentes que escapan a nuestro control. También existen otros gastos hormiga que nos resultan todavía más invisibles, porque ni siquiera realizamos nosotros el gesto de pagarlos. Son aquellos ocultos tras los servicios de suscripción de televisión, música o juegos online de los que apenas disfrutamos, pero que se cargan de manera automática en nuestra cuenta. También tras una tarifa eléctrica que no nos conviene, pero que tampoco nos molestamos en comprobar. Incluso nuestro propio vehículo se puede convertir en un gasto hormiga en un momento dado. Un vehículo trae muchos costes asociados de los que apenas nos damos cuenta. Además del coste del propio automóvil, es necesario pagar por su mantenimiento, el seguro, los impuestos y, en muchas ocasiones, incluso por su estacionamiento. Si es o no la mejor opción de movilidad disponible es una pregunta que cada uno se debe plantear.Identificar los gastos hormiga: el primer paso para controlar y reducir los gastos hormiga que poco a poco van consumiendo nuestro presupuesto es hacernos conscientes de ellos. Hay un método muy sencillo para conseguirlo. Consiste simplemente en tomar nota de cada gasto que hagamos, por pequeño que sea, para poder analizarlo después. Entonces es cuando podremos conocer su peso real. Este hábito nos permitirá saber si aquello en lo que invertimos nuestro dinero es o no necesario para nosotros y de qué gastos superfluos podemos prescindir. Planificar los gastos del mes: realizar un presupuesto familiar es la mejor manera de prever los recursos que necesitaremos. Se trata de asegurarnos de que el gasto que efectuamos coincide con nuestras prioridades. Una estrategia que nos puede ayudar en este sentido es la de asignar nuestros ingresos a tres categorías: gastos imprescindibles, ahorro y gastos opcionales. Esto nos permitirá destinar fondos a cada una en función de su relevancia. Ojo: esto no significa que nunca más volvamos a tomarnos un café o que nos tengamos que convertir en ermitaños. Simplemente quiere decir que tendremos la posibilidad de reservar cierta cantidad para pequeños gastos y hacerlo de manera consciente, que es de lo que se trata. Fijar objetivos de ahorro: con una meta en el horizonte que podamos visibilizar, nos resultará más sencillo hacer sacrificios, por pequeños que sean. Por ejemplo, podemos ahorrar para las vacaciones de verano o para asegurarnos de que las próximas compras de Navidad no serán un quebradero de cabeza. Ser constantes: aunque es un comienzo, no sirve de gran cosa controlar los gastos hormiga un mes y olvidarse de hacerlo al siguiente. Precisamente porque son difíciles de advertir, es fácil sustituir unos por otros sin darnos cuenta. Por eso conviene no bajar la guardia y mantener el control para saber bien en qué se gasta el dinero y cómo optimizar nuestros recursos. Neutralizar los gastos hormiga es un propósito que nos puede traer grandes ventajas en forma de ahorro o fondos disponibles para invertir. Simplemente se trata de cambiar el sentido en el que trabaja nuestro hormiguero: en lugar de sacar nuestro dinero de él, se trata de acumularlo en su interior. Un objetivo que solo se puede lograr a base de consciencia y también de constancia.
SOCIAL
Nuevos Paradigmas: del cambio climático a la revolución digital
Enric Fernández, economista jefe de CaixaBank, presenta la nueva publicación de CaixaBank Research y desglosa los cinco grandes desafíos a los que se enfrenta la economía en 2020: los bajos tipos de interés, la polarización política, el cambio climático, la revolución tecnológica y la desigualdad. Nuevos Paradigmas nace con la vocación de contribuir al debate sobre las grandes tendencias de fondo que están afectando a la economía, y sobre sus consecuencias. Para ello hemos seleccionado, y puesto al día, cuando ha sido necesario, los mejores artículos de los dosieres que hemos dedicado a estas cuestiones y publicado en el Informe Mensual de CaixaBank Research a lo largo del año pasado. Desafortunadamente, por restricciones de espacio y porque hay más temas relevantes que meses en un año, algunas cuestiones de relevancia se han quedado fuera de este volumen. En cualquier caso, aunque no están todas las que son, estamos seguros de que son todas las que están. El primer bloque de artículos, que en cierta medida enmarca el resto, está dedicado a las perspectivas económicas para 2020. Tras un 2019 decepcionante para la economía global, las expectativas para el año que acabamos de comenzar son modestas aunque están lejos de los escenarios más aciagos que, hace pocos meses, invocaban exageradamente el riesgo de una recesión mundial. 2019 terminó con señales de estabilización en muchas partes del mundo e incluso de cierta recuperación en otras, particularmente en los países emergentes, y esperamos que esta tendencia se confirme a lo largo del año. En gran medida, ello dependerá de cómo evolucionen los grandes focos de incertidumbre, como la pugna entre EE. UU. y China, la futura relación entre el Reino Unido y la Unión Europea o el impacto económico del coronavirus, pero también del acierto de las políticas económicas y, en general, de distintas instituciones –gobiernos, bancos centrales, empresas, organizaciones sociales, etc.– para hacer frente a los grandes desafíos del momento actual.En esta primera edición de Nuevos Paradigmas nos centramos en algunos de estos desafíos; en concreto, cinco: - la gestión de un entorno de tipos de interés muy bajos, que, en la eurozona, por ejemplo, parecen haber agotado el margen de actuación de la política monetaria; - la polarización política, un fenómeno que deteriora la cohesión social y que alimenta un populismo que ofrece recetas sencillas, que importa que sean erróneas, frente a problemas complejos; - el cambio climático, una amenaza que pone a prueba el multilateralismo a la vez que ofrece a la Unión Europea la posibilidad de liderar, política y tecnológicamente, un ámbito que va a marcar este siglo; - el cambio tecnológico, que nos ha traído una revolución de los datos que pone el foco sobre cuestiones ligadas a la privacidad y al creciente dominio de las grandes plataformas; - y, por último, la desigualdad o el riesgo de que los cambios que vivimos dejen atrás a una parte considerable de la sociedad. La idea inicial de Nuevos Paradigmas surge de los comentarios de los lectores de nuestro Informe Mensual. Muchos nos habían sugerido recopilar los dosieres dedicados a los grandes temas del momento en un mismo lugar. Así lo habíamos hecho en nuestra web, www.caixabankresearch.com, y lo hacemos ahora también con esta publicación. Nos gusta que nos lean y también recibir comentarios y sugerencias. Esperamos que esta publicación sirva para que nos lean aún más y para que nos sigan diciendo qué piensan de nuestro trabajo. Muchas gracias por hacerlo. Enric Fernández economista jefe de CaixaBank
CORPORATIVO
Cómo instalar apps de manera segura
Desde que aparecieron los smartphones, las apps se han propuesto hacer nuestra vida un poco mejor. Las hay de todos los tipos. Unas nos ayudan a meditar, otras nos resuelven dudas e incluso hay auténticos entrenadores personales metidos en teléfonos móviles y tabletas. Las hay más o menos potentes, más o menos serias y más o menos útiles. Lo cierto es que se cuentan por miles. El problema es que no todas son de fiar. Antes de instalar una app en tu teléfono deberías tomar una serie de precauciones. Si lo haces, protegerás mejor cosas tan valiosas como tus datos, tu privacidad o incluso tu dinero. El motivo es que estas pequeñas aplicaciones pueden hacer muchas más cosas de las que aparentan sin que te des cuenta.Es importante andar con cuidado cuando te descargas una aplicación por primera vez. Si instalas una app y no prestas atención a los permisos que requiere, podrías estar dando acceso a tus datos a alguien en contra de tu voluntad. Cuando descargas una app en tu smartphone o tu tableta, la propia aplicación te solicitará una serie de permisos para acceder a ciertas funcionalidades del dispositivo. Algunas solicitan lo justo para funcionar, pero otras pretenden acceder a tu información personal pidiendo permisos que no necesitan. Antes de aceptar la descarga de una aplicación, conviene que eches un vistazo a los privilegios que solicita y que valores si están justificados o son excesivos. La decisión de aprobarlos o rechazarlos está en tus manos. Entre los accesos más habituales solicitados por las apps se encuentran los de llamadas y mensajes, calendario, contactos, ubicación, cámara y galería de imágenes o micrófono.Al buscar una app que cubra una necesidad específica, normalmente te encontrarás con distintas opciones. La cuestión es que no todas son de confianza ni garantizan la seguridad de tu dispositivo. Por eso conviene que tengas en cuenta una serie de buenas prácticas que te ayudarán a preservar tu privacidad, así como la integridad de tu teléfono o tableta. Una de ellas consiste en descargarte aplicaciones únicamente de fuentes oficiales. Las plataformas Google Play o AppStore cuentan con medidas de seguridad que permiten prevenir la aparición de apps maliciosas en sus tiendas. Eso sí, las medidas no son infalibles, así que deberás mantenerte atento. No es recomendable que hagas jailbreak en tu dispositivo. Esta práctica consiste en eliminar las limitaciones de seguridad impuestas por el fabricante tales como evitar pagar por ciertas apps. Si eliminas las barreras de seguridad que vienen de fábrica, tendrás más problemas que beneficios: el origen de las apps que puedas instalarte no será el oficial y, por tanto, serán potencialmente menos seguras. Tampoco conviene que te descargues apps a través de wifis públicas, siempre debes hacerlo mediante redes conocidas y seguras. Otra buena práctica consiste en instalar una app de seguridad en el móvil. Estas herramientas pueden protegerte porque son capaces de detectar malware y configuraciones de riesgo en tu smartphone. Mantener la seguridad de tus dispositivos móviles es muy sencillo si tomas ciertas precauciones. Así podrás sacarles el máximo partido sin ponerte en riesgo de manera innecesaria.
INNOVACIÓN
Financiación en empresas sociales: cómo, cuándo y por qué
Algo está cambiando en el mundo de los negocios. Ya hace algunos años que la actividad emprendedora ha abierto nuevos caminos que buscan generar un beneficio para la sociedad, más allá de las meras ganancias económicas. Se trata de las empresas sociales, una herramienta que sirve para apoyar los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) de la ONU, pero no solo eso, ya que también es una forma de responder a lo que los propios consumidores demandan a las marcas. Los datos así lo indican: casi tres de cada cuatro españoles (73%) aseguran que compran basándose en criterios éticos o ecológicos, según un estudio de la OCU y del Foro NESI de Nueva Economía. Además, el 62% considera que su consumo es una herramienta para cambiar el mundo. Así, pues, queda claro que la responsabilidad de las empresas con la sociedad que las rodea debe ir mucho más allá de su imagen: tiene que formar parte de su ADN. En el caso de las empresas sociales, esta premisa se cumple a rajatabla, porque su objetivo primordial no es solo la ganancia económica personal o colectiva, sino crear un beneficio para la sociedad.Según las define la Unión Europea, las empresas sociales tienen como objetivo principal producir un impacto social antes que generar beneficios para los propietarios y accionistas. Además, aprovechan sus superávits fundamentalmente para alcanzar esos objetivos sociales. En cuanto a su gestión, la desarrollan empresarios sociales de forma responsable, transparente e innovadora. En dicha gestión también implican a sus propios trabajadores, a sus clientes y a todas aquellas personas a las que afecta su actividad. Sin embargo, no basta con fijar un beneficio social que se desee alcanzar, establecer una empresa para lograrlo e ir a por él. También hacen falta recursos. De hecho, las empresas sociales son iniciativas económicas que requieren de financiación para poder cumplir con sus objetivos, como cualquier otro negocio. Lo que ocurre en este caso es que, al contar con un modelo de negocio particular, pueden encontrarse con obstáculos adicionales a la hora de encontrar esa financiación. Dotar a las empresas sociales de los recursos necesarios es imprescindible para que puedan triunfar. Ese es el porqué de la financiación de este tipo de negocios. Veamos ahora el cuándo y el cómo.Para soportar la carga económica asociada al proyecto de una empresa social, la financiación es esencial. Además, esta deberá adecuarse al momento en el que se encuentre el desarrollo de ese proyecto, ya que las necesidades de financiación no son las mismas cuando surge la idea de negocio que cuando este se encuentra consolidado y busca expandirse. Como cualquier negocio, las empresas sociales requieren financiarse en sus distintas etapas para cumplir con sus objetivos. Junto a la financiación tradicional que les ofrecen las entidades bancarias, existen determinadas fuentes a las que pueden acudir en uno u otro momento. Esto se debe a que cada fase tiene un nivel de riesgo y un coste asociado, que deberán conocerse bien para buscar el mejor inversor en cada una de ellas. Durante la etapa de gestación de la empresa social —es decir, cuando sus fundadores se reúnen para desarrollar su idea de negocio y comprobar si es viable—, las necesidades de financiación son reducidas y deben mantenerse así. Le sigue la etapa de creación, cuando ya existe un prototipo de producto viable y un equipo. En esta segunda etapa aumenta el riesgo, ya que todavía no se ha comercializado nada, pero ya se ha establecido cierta infraestructura que precisa de ciertos recursos para mantenerse. Por ese motivo, resulta más complicado que los inversores externos confíen en el proyecto en este momento de su desarrollo. En estas etapas iniciales, la financiación procede habitualmente de los propios fundadores —por ejemplo, a través de la capitalización del desempleo— o de su propio entorno. En este último caso, suelen ser los llamados FFF (familiares y amigos de los emprendedores) los que apuestan por la idea de negocio y el producto inicial. También existen otros recursos que pueden ayudar, como las incubadoras de empresas sociales o incluso los premios a este tipo de iniciativas. En la fase de lanzamiento del negocio entran en juego conceptos tales como los equipos comerciales, el estocaje o la distribución del producto. En esta etapa se necesita un elevado nivel de inversión en un momento en el que el volumen de ventas es todavía limitado. Por consiguiente, las necesidades de financiación aumentan, al igual que el riesgo. La fase de lanzamiento es crítica y se corresponde con lo que se denomina «el Valle de la Muerte». Se trata de una etapa en la que muchas compañías tienen un producto que funciona, pero todavía no cuentan con la confianza de los inversores para sacarlo adelante. En este punto puede ser interesante recurrir a la figura del business angel o incluso al crowdfunding, una herramienta especialmente útil en el caso de las empresas sociales. Por último, durante la fase de consolidación de la empresa social, cuando ya ha alcanzado un elevado nivel de profesionalización e incluso se plantea su escalamiento, el nivel de riesgo disminuye. Esto abre las puertas a otras fuentes de financiación, como los fondos de inversión de impacto social, que tratan precisamente de apoyar a este tipo de negocios. Se trata de una tendencia que cuenta cada vez con un mayor respaldo. Este tipo de inversión persigue un impacto social o medioambiental medible y con retorno financiero.Como puede observarse, conseguir los recursos necesarios para desarrollar una empresa social es una labor que presenta cierta complejidad y que, en gran medida, depende del momento en el que se encuentre el proyecto. CaixaBank ofrece este tipo de financiación a través de MicroBank y de sus préstamos EaSI destinados a empresas sociales, en el marco del Programa de la Unión Europea para el Empleo y la Innovación Social (EaSI) y con la garantía del Fondo Europeo de Inversiones. Se trata de un producto destinado a empresas que tengan como objetivo generar un impacto social positivo mediante una actividad empresarial económica y medioambientalmente sostenible. El producto permite financiar inversiones o capital circulante para el inicio, la consolidación o, incluso, la ampliación de las empresas sociales. Además ofrece algunas ventajas, como un tipo de interés fijo a lo largo de toda la vida del préstamo o una carencia de capital de hasta 12 meses. Y todo ello, sin necesidad de presentar garantías o avales adicionales. En el vídeo que aparece a continuación, podemos conocer el caso real del Grupo Àuria:Poner en marcha una empresa social es mucho más que un acto de fe. La financiación es imprescindible para alcanzar el éxito y también lo es la planificación. Saber qué recursos se necesitan en cada momento y dónde acudir a buscarlos es una gran ayuda para conducir este tipo de iniciativas hacia el éxito.
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Turismo sostenible, una tarea de todos (y para todos)
¿Te imaginas que toda Alemania decidiera hacer las maletas y venir de visita a España? Entonces, te puedes hacer una idea bastante aproximada de la cantidad de turistas extranjeros que visitaron España en 2019. Fueron casi ochenta y cuatro millones, algo más que la población total que reside hoy en el país germano, que es la más numerosa de la Unión Europea. Este ejercicio también te permitirá comprender las enormes implicaciones que tiene para España su gran atractivo turístico. Las económicas son tal vez las más evidentes, ya que los turistas extranjeros se gastaron unos 92.377 millones de euros. Además, el aporte del sector al PIB del país ronda el 12,3%, mientras que su peso en el mercado laboral es del 12,7%, con algo más de setenta y cinco mil empleos creados en 2019. Sin embargo, el turismo no solo representa ganancias económicas o nuevos puestos de trabajo. La visita de tantas personas cada año pone a prueba la propia resiliencia del país. Hay que abordar muchas cuestiones, como el impacto medioambiental de esta actividad o el que ejerce sobre comunidades anfitrionas y patrimonio. Este es el motivo por el que el turismo apuesta cada vez más por un desarrollo sostenible como opción para asegurar su propio futuro.Las imágenes de una Venecia masificada o de atascos de montañistas en el Everest son dos ejemplos extremos, pero ilustrativos de lo que puede llegar a suponer el turismo sin control. Se trata de un sector que ha experimentado una auténtica explosión en los últimos años por la eclosión de las compañías aéreas low cost, que han multiplicado plazas y rutas, así como por la irrupción de las nuevas plataformas de economía colaborativa. La presión del turismo sobre el ecosistema, la economía y la sociedad ha llevado a la propia Organización Mundial de Turismo (OMT) a promover una nueva manera de gestionar esta actividad. Se trata del turismo sostenible, que según el organismo es aquel que tiene plenamente en cuenta las repercusiones actuales y futuras, económicas, sociales y medioambientales para satisfacer las necesidades de los visitantes, de la industria, del entorno y de las comunidades anfitrionas. Tal es la influencia del turismo a escala global, que la propia OMT explica cómo la sostenibilidad misma del turismo puede tener un impacto directo en todos y cada uno de los 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) fijados por la ONU. Entre ellos, la reducción de la desigualdad, la sostenibilidad de las ciudades o incluso la respuesta ante el cambio climático. En definitiva, la gestión sostenible del turismo trata de convertir las posibles amenazas de esta actividad sobre ecosistemas, comunidades, patrimonio y economías locales en una oportunidad para mejorar el mundo de manera efectiva. También de asegurarnos un turismo responsable durante muchos años.Para lograr sus propósitos, el turismo sostenible busca el equilibrio entre las tres principales dimensiones de esta actividad: la económica, la sociocultural y la medioambiental. Solo de esta manera se podrá asegurar la sostenibilidad del sector a largo plazo. En este objetivo, se deben implicar todas las partes involucradas en la actividad: desde las empresas a los turistas, pasando por las propias comunidades que se visitan. Para ello, la OMT propone tres líneas principales de actuación. En primer lugar, el organismo recomienda optimizar el uso de los recursos medioambientales, un elemento fundamental del desarrollo turístico, de tal manera que se mantengan los procesos ecológicos esenciales y se conserven tanto los recursos como la diversidad biológica. La OMT también anima a respetar la autenticidad sociocultural de las comunidades anfitrionas, así como a conservar sus activos culturales, arquitectónicos y tradicionales, fomentando el entendimiento entre distintas culturas. Por último, un turismo sostenible requiere asegurar actividades económicas viables a largo plazo, que reporten beneficios socioeconómicos bien distribuidos, con oportunidades de empleo estable que ayuden a reducir la pobreza.Las herramientas que se pueden utilizar en esta estrategia son variadas: la desestacionalización del turismo, la concienciación sobre el cuidado del patrimonio histórico o incluso la elección de los medios de transporte más respetuosos con el medio ambiente son solo algunas de ellas. En este sentido, Administración e industria ya se han puesto manos a la obra para desarrollar distintas medidas que ayuden a conseguir la sostenibilidad en el sector. Se trata de esfuerzos que ya han comenzado a dar sus frutos. Por ejemplo, en el caso de la Comunidad Valenciana, su sector turístico opina que los clientes que la visitan son bastante adecuados para el desarrollo de un turismo sostenible, según un informe elaborado por ESADE y presentado junto con CaixaBank. En Andalucía, este mismo estudio indica que sus hoteleros apuestan fuertemente por la biodiversidad, haciéndola compatible con el sol, la playa y las ciudades monumentales. Además, el sector turístico en España apuesta cada vez más por la calidad en su oferta, una estrategia a la que los turistas responden de manera positiva, según el último Informe sectorial de turismo de CaixaBank Research. También las entidades financieras tienen mucho que aportar a esta apuesta del turismo por alcanzar su sostenibilidad. En el caso de CaixaBank, se trata del primer banco europeo en formar parte de la Organización Mundial del Turismo como miembro afiliado, un nombramiento que refleja su compromiso a la hora de promover un desarrollo del turismo sostenible, clave para contribuir a los Objetivos de Desarrollo Sostenible. Además, la división CaixaBank Hotels&Tourism apoya a las empresas del sector mediante financiación, con líneas específicas para impulsar su dinamización y una especial sensibilidad hacia los proyectos que contribuyan tanto a la sostenibilidad medioambiental como a la inclusión social. El año pasado (2019), la entidad concedió 3.336 créditos por un valor total de 2.186 millones de euros para proyectos de este sector, un 16% más. Ya en 2020, ha otorgado su Premio a la Responsabilidad Social Corporativa 2020 a Meliá Hotels International por su proyecto CO2perate, de optimización de sus recursos para reducir emisiones y consumo de agua y potenciar el consumo de energías renovables. Conseguir un turismo de calidad y sostenible es una tarea en la que debemos implicarnos todos. Maximizar la satisfacción de los turistas, así como el bienestar de comunidades y ecosistemas, no solo es un objetivo deseable, sino también alcanzable.
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