La certificación B Corp identifica organizaciones que, además de perseguir objetivos económicos, también cumplen con los más altos estándares de protección ambiental y equidad social. Una Certified B Corporation se compromete públicamente a respetar niveles mínimos muy ambiciosos en la evaluación del impacto que sus actividades tienen sobre la propia organización, la sociedad y el ecosistema en el que se inserta.

No deben confundirse con las empresas sin fines de lucro, que básicamente operan sin la necesidad de sostenibilidad económica. En el caso de las B Corp, el retorno económico debe estar garantizado. Sin embargo, es solo uno de los objetivos que persiguen estas empresas en un intento de combinar ética y beneficio, bienestar corporativo e individual.

El objetivo del movimiento B Corp es difundir un enfoque pragmático para la evaluación del desempeño ambiental y social de las empresas en todo el mundo. Esto significa comprometerse a medir el impacto positivo del propio trabajo con una rigurosidad totalmente equiparable a la adoptada para la evaluación de los resultados económico-financieros, sobre la base de un proceso estructurado de auditoría.

Es una certificación emitida por la organización estadounidense sin fines de lucro B Lab, una declaración que certifica el compromiso de la empresa con las cuestiones ambientales y sociales. Los últimos datos oficiales publicados muestran que hay más de 5.700 B Corp certificadas, distribuidas en 158 industrias de 85 países.

El proceso de obtención de la certificación comienza completando un Business Impact Assessment (BIA). Se trata de un cuestionario que evalúa el compromiso mostrado por la empresa respecto a cinco dimensiones relevantes:

• Personas: ambiente de trabajo, salarios, beneficios, capacitación.
• Gobernanza: responsabilidad por los objetivos y transparencia en la comunicación.
• Comunidad: apoyo a la comunidad de referencia, reflejos sobre el empleo y la prosperidad de las localidades vecinas.
• Medio ambiente: reducción de residuos, eficiencia energética.
• Clientes: impacto positivo de los productos y servicios en la vida de los consumidores.

Si el resultado final del cuestionario de autoevaluación es de al menos 80 puntos sobre 200, la empresa podrá iniciar el proceso de validación, sometiéndose a la auditoría de sus actividades por parte de B Lab. Según el sector, el número de empleados o el área geográfica en la que opera la empresa, el cuestionario digital ajusta los coeficientes de las distintas preguntas para aumentar o reducir su relevancia.

Por ejemplo, las empresas manufactureras tendrán un coeficiente reforzado —y tendrán que trabajar más para obtener o mantener la certificación— en la categoría de «medioambiente», mientras que las compañías que tienen muchos empleados tendrán coeficientes más elevados en la categoría de «personas».

Tras verificar la documentación proporcionada, B Lab decide entonces si otorgar o no la certificación, que tiene una validez de tres años a partir de la fecha de obtención. Pasado este plazo, habrá que solicitar una renovación.

No obstante, cada año, la empresa está obligada a informar sobre su actividad, presentando a B Lab y publicando en su web un informe en el que se indiquen los objetivos marcados y los alcanzados. Al mismo tiempo debe definir un plan de acción que contenga las iniciativas que pretende llevar a cabo el año siguiente para mejorar su impacto.

Cualquier empresa y sociedad con fines de lucro puede aspirar a obtener la certificación, mientras que las organizaciones sin fines de lucro no son elegibles. El gasto necesario cada año para mantener la certificación oscila entre los 500 y los 50.000 euros, una cantidad que varía en relación con la facturación de la compañía.

Esta tarifa cubre parte de los costes operativos de B Lab. El monto restante se destina a financiar algunos servicios reservados exclusivamente para empresas certificadas y ayuda a apoyar la difusión de herramientas de medición y evaluación en todo el mundo.

La certificación se aplica a toda la empresa y, una vez obtenida, las organizaciones están autorizadas a utilizar el logotipo de Certified B Corporation en todas sus comunicaciones para promocionar productos y servicios, en sitios web y redes sociales. La ventaja de lucir el sello B Corp es, sobre todo, la relacionada con la reputación de marca y, con ella, su capacidad de atracción de capital y talento.

De hecho, la sostenibilidad y la persecución de los objetivos ESG —medioambientales, sociales y de buen gobierno— son temas estratégicos y no solo una cuestión de cara a la galería. El estudio de Mercer Global Talent Trends 2020-2021 destaca cómo el 71 % de las empresas europeas —frente al 61 % de las de Norteamérica y el 67 % de las de Asia Pacífico— declara que los criterios ESG ocupan ya el centro de su actuación.

Las llamadas «Benefit Corporation» y las B Corp combinan sus necesidades económicas con el objetivo del bien común, algo que se debe demostrar mediante la adopción de métricas precisas.

Poner en marcha un proyecto es mucho más que tener una buena idea. Tanto si se trata del emprendimiento de un negocio totalmente innovador como del traspaso de uno que ya está en marcha, siempre es necesario contar con los recursos adecuados.

Los microcréditos facilitan a los emprendedores el acceso a esos recursos. Eso sí, para acceder a ellos conviene tener claro antes qué se necesita para solicitar un microcrédito y cuál es la documentación que se debe presentar ante la entidad.

Los microcréditos tienen una historia fascinante detrás que se extiende a lo largo de varios siglos. Surgieron como una herramienta para romper el círculo vicioso que se establece entre la pobreza y la dificultad de acceso a la financiación convencional.

Aunque hoy mantienen la misma filosofía, sus aplicaciones se han diversificado mucho. Por eso, cada año los solicitan miles de personas: familias, estudiantes, personas en situación de desempleo que deciden emprender, personas en situación vulnerable que exploran el autoempleo… Distintos perfiles que deben reunir una serie de condiciones, las cuales son establecidas por cada entidad. Así que lo primero que hay que hacer si se baraja solicitar un microcrédito es consultar los requisitos con el banco para comprobar que se cumplen.

Merece la pena explorar esta posibilidad, ya que estos préstamos, de cuantía reducida y que ofrecen financiación en condiciones ventajosas, son especialmente útiles para ofrecer liquidez en momentos críticos. Por ejemplo, a la hora de crear o ampliar un negocio.

Una vez que se ha comprobado que se cumplen los requisitos necesarios para obtener un microcrédito, llega el turno del papeleo. Efectivamente, es necesario demostrar que las condiciones de acceso al préstamo se cumplen, por lo que toca reunir una serie de documentación que será necesario presentar ante la entidad.

Al igual que sucede con los requisitos, es necesario consultar con la entidad en la que se solicita el microcrédito qué documentos se deben aportar para formalizar la operación, que puede variar en función del proyecto que se desee financiar. De hecho, no es lo mismo solicitar un microcrédito destinado a ampliar estudios que otro para impulsar un negocio.

En el caso de los proyectos empresariales, estos son algunos documentos que no suelen faltar a la hora de procesar la solicitud de un microcrédito:

• Plan de empresa: se trata de un documento que debe estar presente en cualquier negocio. Es un informe que recoge los objetivos de la empresa, describe el mercado en el que está inmersa, su propuesta de valor y los recursos con los que ya cuenta, entre otros aspectos. Resulta muy útil a la hora de estudiar la viabilidad del negocio.
  El plan de empresa que se presenta para solicitar un microcrédito debe ser conciso y claro, además de incluir la planificación financiera y un resumen ejecutivo.
• Informe de viabilidad: cada banco suele tener su propio modelo, que debe ser firmado tanto por la entidad como por el cliente.
• Currículum vitae y/o certificado de vida laboral.
• Justificación de inversiones: conviene guardar los presupuestos y facturas proforma relacionados con el proyecto de inversión que se ajusten al plan de inversiones del negocio para presentarlos ante la entidad.
• Local de negocio: en el caso de empresas que desarrollen su actividad en un local determinado, es habitual que la entidad solicite la presentación del contrato o precontrato de alquiler o el título de propiedad de dicho espacio. Si todavía no ha comenzado el alquiler, se puede presentar un precontrato.

Junto a los anteriores documentos, que suelen ser necesarios para solicitar cualquier microcrédito relacionado con un negocio, existe una serie de documentación complementaria que también puede exigir la entidad.

Por esa razón, conviene revisar si algunos de los siguientes documentos aplican al modelo de negocio concreto que se pretende financiar, con el fin de reunirlos y no demorar la operación:

• Subvenciones: si se han solicitado, normalmente será necesario adjuntar los papeles de su solicitud y/o de su concesión.
• Capitalización del paro: en el caso de parados que opten por capitalizar la prestación para emprender su negocio, también será necesario justificar su solicitud y/o concesión.
• Franquicias: aquellos emprendedores que opten por este modelo de negocio deberán presentar el contrato de franquicia.
• Licencia para ejercer la actividad.
• Traspasos: si el proyecto que se desea financiar es el traspaso de un negocio ya existente, habrá que declarar ante la entidad los motivos del traspaso. También será necesario justificar la marcha del negocio con documentación económica relativa a su facturación y aportar una copia del contrato o precontrato de traspaso que incluya un detalle de los activos traspasados, así como su valoración.
• Fondos propios: si el solicitante aporta fondos propios al negocio, debe acreditarlo mediante la presentación de facturas pagadas y/o saldos en cuenta bancaria.
• En caso de tener financiaciones externas, es necesario adjuntar los últimos recibos pagados.

En este calendario económico de 2023 hemos recopilado los hitos más relevantes del año para que puedas adelantarte y tener todo bajo control. Organízate y pon al día tu economía personal y familiar.

Autónomos y empresas

Cada año arranca con intensidad para autónomos y empresas con declaraciones, liquidaciones y domiciliaciones de impuestos correspondientes al cierre del cuarto trimestre de 2022, así como el propio ejercicio. Si eres autónomo, ten en cuenta el nuevo sistema de cotización y cálculo de los tramos.

Novedades fiscales

En enero de 2023 también comienzan a aplicarse varias novedades fiscales relativas a impuestos como el IRPF o el impuesto de sociedades.

Presentación de resultados empresariales anuales

Si eres accionista, es necesario que estés atento a la presentación de resultados correspondientes al ejercicio anterior, que suele producirse a finales del mes de enero. De los resultados depende, entre otros asuntos, el pago de dividendos.

Unión Europea

El Eurogrupo se reúne el 13 de marzo, el Banco Central Europeo se reúne el 16 de marzo y el Consejo Europeo se reúne el 23 y el 24 de marzo. En esos encuentros se definirá el devenir económico de los países de la Unión Europea: la guerra de Ucrania, la crisis energética, la inflación o los tipos de interés seguro que ocuparán las sesiones. Si tienes una hipoteca a interés variable, deberás estar atento, ya que podrán fijarse cambios en los tipos de interés.

Final de trimestre

Empresas y autónomos deben presentar sus declaraciones trimestrales en abril de 2023. Para ello, es conveniente comenzar a recopilar la documentación necesaria con antelación para evitar las prisas de última hora.

Semana Santa

En 2023, el Domingo de Ramos cae el 2 de abril, así que Jueves y Viernes Santo caen en 6 y 7 de abril. El Lunes de Pascua será el 10 de abril. Ten en cuenta esta información para organizar tu año.

Resultados del primer trimestre

En este mes las empresas empiezan a presentar los resultados de los tres primeros meses del año. Es preciso estar atentos para tomar nuestras decisiones en inversión.

Declaración de la renta

Desde el 11 de abril hasta el 30 de junio se podrá presentar por Internet las declaraciones de renta y patrimonio 2022.

Desde el 3 de mayo hasta el 29 de junio se podrá solicitar cita previa para que la Agencia Tributaria confeccione por teléfono la declaración a aquellos contribuyentes que lo soliciten. El periodo en el que Hacienda confeccionará las declaraciones irá del 5 de mayo al 30 de junio.

A partir del 1 de junio y hasta el 30 de junio la Agencia Tributaria hará la declaración de la renta presencialmente en sus oficinas. La cita previa podrá pedirse desde el 25 de mayo hasta el 29 de junio.

Unión Europea

Nueva reunión del Banco Central Europeo el 4 de mayo, que perfilará la política monetaria en los meses siguientes.

Unión Europea

El 15 de junio se reúne el Banco Central Europeo, así como el Eurogrupo. El 29 y el 30 de junio se reunirá el Consejo Europeo. De nuevo se esperan novedades, en especial en política monetaria, energética y en relación a los fondos europeos.

Resultados del primer semestre

Las principales cotizadas presentan habitualmente los resultados del primer semestre. Sigue de cerca esta información si eres accionista o te interesa invertir en alguna de ellas.

Rebajas

Las rebajas de verano están previstas para el 1 de julio de 2023, pero algunas comunidades autónomas podrían adelantar su inicio.

Final de trimestre

Se cierra el segundo trimestre del año y empresas y autónomos deben presentar sus correspondientes declaraciones y liquidaciones.

Vacaciones

Según el Observatorio Nacional del Turismo Emisor (ObservaTUR), en una información recogida por la COPE, el 42 % de los españoles eligió en 2022 agosto como el mes para disfrutar de sus vacaciones. Con una previsión similar para 2023 dentro de la tendencia, sabemos que agosto es un mes atípico para los gastos domésticos. Por un lado, los que disfrutan de vacaciones deben planificar con antelación sus viajes para evitar desembolsos no previstos y ajustar el gasto. Por otro, no hay que perder de vista septiembre, que suele conllevar gastos extra como la vuelta al cole.

Vuelta al cole

El mes de septiembre implica gastos extra para las familias como miembros en edad escolar. Según la OCU, el gasto medio supone unos 500 euros. Por ello, es necesario planificar con antelación el presupuesto de la vuelta al cole.

Unión Europea

El Banco Central Europeo ha agendado una reunión sobre política monetaria el 19 de septiembre. Nuevamente, es preciso estar pendiente por si se toman decisiones relativas a los tipos de interés.

Autónomos y empresas

Con el cierre del tercer trimestre del año, autónomos y empresas han de estar al día con declaraciones, liquidaciones y domiciliaciones de los impuestos. Como en trimestres anteriores, es conveniente ir recopilando la documentación necesaria para que no se amontone todo el trabajo en el último momento.

Unión Europea

El Consejo Europeo ha fijado reunión para el 26 y el 27 de octubre, por lo que es necesario hacer seguimiento para conocer sus decisiones.

Compras y descuentos

El Black Friday, el Cyber Monday o el Día del Soltero (11 de noviembre) son fechas donde se acumulan ofertas y promociones. Muchos aprovechan para realizar sus compras de Navidad. Es recomendable echar un vistazo a estos consejos y estar siempre atento frente a estafas online.

Unión Europea

El mes presenta una cita para el Banco Central Europeo el día 30, con la política monetaria en el foco.

Factura fiscal

El mes de diciembre nos plantea la oportunidad de mejorar nuestra organización fiscal de cara a 2024. Aportaciones a planes de pensiones, donaciones o amortizaciones de hipoteca son algunas de las posibilidades, que debemos valorar y aplicar en la medida que nos beneficien.

Autónomos y empresas

Llega el final del año y, con ello, el cierre del último trimestre. Autónomos y empresas tendrán que afrontar a inicios de 2024 declaraciones, liquidaciones y domiciliaciones de impuestos correspondientes al cierre del cuarto trimestre de 2023, además del cierre del propio ejercicio de 2023. Por ello, diciembre es el mes clave para ir organizando la documentación para tenerlo todo listo de cara a enero.

Unión Europea

El Consejo Europeo tiene previsto reunirse el 14 y el 15 de este mes. El Banco Central Europeo hará lo propio el 14 de diciembre. En estas fechas es recomendable estar atentos a sus anuncios, que pueden influir en nuestras decisiones financieras.

Navidad

Deloitte estima que, en las Navidades de 2022, cada hogar gastó unos 634 euros de media. De cara a 2023, se mantendrá esta línea. Regalos, comida y bebida, ocio y restauración o viajes son algunos de los bienes y servicios en los que más gastan los españoles en estas fechas. Por ello, es preciso planificar bien los gastos, adelantarnos en las compras para evitar prisas de última hora.

El renting o leasing de vehículos de bajas emisiones es una solución especialmente interesante para empresas que operan en núcleos urbanos y deseen seguir haciéndolo. También para aquellas que tengan como objetivo reducir el impacto ambiental de su actividad.

Las recientes restricciones de movilidad urbana penalizan el uso de vehículos contaminantes en las conocidas como zonas de bajas emisiones. Además, los consumidores exigen cada vez más que las empresas reduzcan su impacto ambiental. Por eso, cada día más negocios buscan en soluciones como el renting o leasing de vehículos de bajas emisiones una manera de adaptar su flota al nuevo contexto.

Las zonas de bajas emisiones (ZBE, LEZ en inglés) son cada vez más populares en los núcleos urbanos debido a la necesidad indiscutible de los vecinos de respirar aire limpio. A pesar de que en estos centros el uso del vehículo privado es menor que en otras zonas, la concentración y densidad hacen que los gases se acumulen. Por eso, reducir el número de vehículos con tubo de escape es prioritario.

Con un crecimiento radial que se extiende desde el centro urbano y cubre gradualmente más y más área de la ciudad —en el futuro llegará a ser su totalidad—, las empresas que quieran seguir trabajando dentro de un área ZBE necesitarán adaptar su flota a la nueva normativa, ya sea mediante un vehículo ECO, de bajas emisiones, híbrido, etc., según marque la ZBE en cuestión.

Es aquí donde entran el renting y el leasing como solución para seguir accediendo a las zonas de bajas emisiones. Las condiciones de alquiler de flota son perfectas para poder optar por aquellos vehículos que sí pueden circular, convirtiéndose en una interesante alternativa para no perder cuota de mercado.

Entre los sectores que podrán aprovechar este tipo de movilidad se encuentran las empresas de reparto y mensajería, los servicios comerciales, los servicios técnicos a domicilio, furgonetas de carga en obras y otros dependientes de vehículos privados.

Para las empresas, la ventaja principal de alquilar vehículos de bajas o nulas emisiones es la de poder circular sin restricciones. Dicho de otra forma, conservar la flexibilidad en materia de movilidad que se tenía anteriormente, pero dentro del nuevo modelo de ciudad.

Relacionada con esta ventaja se encuentra la de poder cambiar de vehículo cada cierto tiempo según vaya avanzando la ZBE, o según vaya cambiando la normativa. Como ejemplo, un área ahora central que permita circular a furgonetas diésel de 2010 o vehículos más nuevos, dentro de cinco años podría permitir solo aquellas de 2005 en adelante, lo que implicaría cambiar toda la flota. Además, es de esperar que esa área crezca con el tiempo para que la ciudad se descarbonice.

El renting flexible, una modalidad que permite la suscripción temporal a cierto vehículo, es una opción muy interesante tanto a la hora de acceder a una ZBE específica como si se busca ir reduciendo emisiones de forma paulatina.

El alquiler de vehículos es, además de una forma de ir desplazando los vehículos más contaminantes lejos del espacio social compartido con las personas, un modo de reducir el impacto año a año a medida que modelos más ecológicos lleguen a los concesionarios.

Así, los vehículos más contaminantes rodarán “lejos” de la gente, por carretera, hasta que sean sustituidos por nuevas generaciones al final de su vida útil. Durante ese tiempo habrán optimizado su coste ambiental, y pasarán a ser reciclados como parte de la economía circular.

Los vehículos motorizados privados como los coches o las motos pasan el 97 % de su vida útil aparcados, lo que implica que solo una veinteava parte de las emisiones e impacto necesarios para su fabricación resulta “útil” o puede usarse. El resto se desperdicia. Es por ello que cuantas más personas usen el mismo vehículo durante cierto tiempo, menos emisiones e impacto per cápita habrá.

El caso del alquiler de vehículos por minutos (MaaS o movilidad como servicio) es la opción de menos impacto respecto a la tenencia, seguido del renting por días, semanas, meses, años, etc. Y, sin duda, ayuda disponer de una flota de leasing en la oficina que los trabajadores puedan usar de forma compartida o rotativa.

“Alquilar”, frente a “tener” ahorra emisiones debido a que se maximiza el factor de simultaneidad. Esto significa que el vehículo se usa más tiempo y se aprovechan mejor las emisiones necesarias para su fabricación, que son elevadas.

¿Qué significa esto último? Que una empresa que tenga por objetivo reducir su impacto ambiental podría ir desplazando su flota en propiedad por vehículos de renting o leasing, a ser posible compartidos por los trabajadores.

El alquiler de vehículos supone una alternativa interesante a la hora de reducir emisiones e impacto ambiental empresarial, así como de asegurar la movilidad de la empresa ante un escenario de descarbonización.

Una scaleup es una empresa innovadora que ya ha desarrollado su producto o servicio, ha definido su modelo de negocio —escalable, es decir, ampliable y repetible—, opera en el mercado y tiene ciertas características de éxito y rentabilidad. Todo esto le permite aspirar a un crecimiento internacional en términos de mercado, negocio, organización y facturación.

No existe una definición única de scaleup, ya que las métricas, es decir, las características que la distinguen de la startup, también varían según el tamaño del contexto de referencia, el tipo de sector en el que opera y el modelo de negocio —B2C o B2B—.

Según la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), una scaleup es una compañía que ha crecido a un ritmo anual superior al 20 % en número de empleados o en facturación durante los tres anteriores ejercicios.

Para Deloitte, las scaleups son empresas que en los primeros cinco años de vida llegan a alcanzar al menos los diez millones de dólares de facturación. Finalmente, el SEP (Startup Europe Partnership), que es una plataforma paneuropea de innovación abierta dedicada a transformar startups europeas en scaleups, propone este esquema que sirve para saber qué es una scaleup, distinguirla de una startup y también para estandarizar unas métricas:

• Startups: empresas que han levantado inversiones de entre 500.000 y un millón de dólares en los últimos tres años de actividad o que se autofinancian y tienen una facturación en el mismo rango.
• Scaleups: empresas que han levantado en los últimos tres años de 1 a 100 millones de dólares en inversiones o se autofinancian y tienen ingresos en el mismo rango.

Hay quienes dividen las scaleups en tres categorías: “scaler”, que son empresas con una facturación de al menos un millón de euros en los últimos tres años; “growth”, cuando superan los 10 millones de euros; y “rocket”, por encima de los 50 millones de euros.

En esencia, la startup se convierte en una scaleup después de haber validado su modelo de negocio y resuelto los desafíos de asentamiento, producto y estructura. Por lo tanto, las scaleups son startups que han alcanzado una masa crítica y están listas para convertirse en contribuyentes relevantes para la economía, tanto en términos de generación de ingresos como de puestos de trabajo que ofrecen a las personas.

Según el informe Scale-Up: The Experience Game de THNK y Deloitte Fast Ventures, que analizó los factores de éxito de 400 startups en 24 países, solo una startup —tras los primeros 5 años de vida— de cada 200 se convierte en scaleup. En promedio, solo el 25 % de las startups se han diseñado para escalar.

Sin embargo, según apunta el SEP, el número de scaleups europeas ha ido creciendo constantemente un 20 % de media, año tras año. Esto significa que Europa sumó alrededor de 1.400 nuevas scaleups en 2018, el año del último estudio publicado. Por tanto, en 2018, había más de 7.000 scaleups en nuestro continente, capaces de recaudar más de 100.000 millones de euros en capital de inversión.

No obstante, estas cifras siguen estando muy por debajo de las de Estados Unidos, que experimentó el triple de procesos de scaleup a raíz de un volumen de inversión casi seis veces mayor.

El ecosistema español de startups aún tiene un amplio margen de crecimiento frente a otros contextos internacionales. Como resultado, el número de scaleups que logra producir aún es relativamente bajo. Sin embargo, ya son 300 las empresas que han alcanzado este estatus, asegura el informe Spanish Tech Ecosystem de 2021.

Se trata de compañías que ya crean 8.900 empleos directos y 315.000 indirectos. En 2020 facturaron 1.660 millones de euros, que pasaron a 3.167 en 2021, con un crecimiento del 91 %.

Las scaleups españolas —como por ejemplo Cabify, Glovo, Wallapop, Goiko Grill, Ticketea o Pisamonas— suelen tener su sede en Madrid o Barcelona —siete de cada diez radican en ambas capitales—.

En cuanto a los sectores de referencia, estos van desde fintech a movilidad y logística, pasando por salud y software, pero también negocios y productividad o comercios minoristas. Según el informe Impacto de las scaleups en la economía de España, estas empresas reciben financiación sobre todo desde España, pero el porcentaje de internacionalización se encuentra en constante crecimiento.

Las scaleups son el signo más concreto de madurez y nivel de innovación de un ecosistema económico.

Comenzaron hace décadas como una ayuda para que algunas personas prácticamente sin recursos pudieran salir adelante. Hoy, los microcréditos son un instrumento totalmente normalizado, que ayuda a familias, empresas, autónomos e incluso estudiantes que necesitan un pequeño impulso para sacar adelante sus proyectos o afrontar gastos.

Como los microcréditos son productos destinados a personas y proyectos que tienen dificultades para acceder a la financiación convencional, lo más probable es que la entidad que los concede exija el cumplimiento de ciertos requisitos que acrediten que no se pueden obtener recursos por otros medios.

Esto tiene mucho que ver con una de las principales características de los microcréditos: no requieren garantías o avales, que son uno de los obstáculos más habituales en el acceso a la financiación.

Cada entidad establece los requisitos necesarios para conceder un microcrédito. Así que, la respuesta adecuada a la pregunta “¿Puedo solicitar un microcrédito?” es “Consúltalo con tu banco”. Allí te podrán informar en detalle sobre las características del producto que mejor se adapta a tus necesidades, así como confirmar que cumples con las condiciones necesarias para acceder a él.

Aunque se suelen ver como financiación dirigida a personas que arrancan un negocio, lo cierto es que los perfiles a los que les puede interesar un microcrédito son muy variados. A continuación veremos algunos que son muy habituales y que encuentran productos a su medida en el mercado

Los microcréditos suelen ser pequeños préstamos que se conceden por cantidades reducidas, lo que los convierte en un instrumento ideal para financiar pequeños proyectos empresariales.

Esa es la razón por la que los préstamos comerciales a microempresas son los productos más populares en Europa Occidental: hasta el 86 % de las entidades de microfinanzas de la zona los ofrecen, según el informe Microfinance in Europe.

Generalmente, para acceder a estos microcréditos las entidades exigen a los solicitantes no superar cierto número de empleados ni determinado umbral de facturación anual.

Los microcréditos pueden resultar de gran ayuda a distintos proyectos empresariales y en momentos diferentes de la vida de la empresa. Por eso es habitual que tanto startups como pymes con cierto recorrido soliciten este tipo de financiación.

Esto se debe a que los microcréditos pueden financiar tanto el inicio de una empresa como su ampliación o consolidación. También pueden servir de ayuda en momentos de falta de liquidez causada, por ejemplo, por una crisis, por retrasos en el cobro de facturas o cambios en las condiciones de pagos a proveedores.

Este tipo de circunstancias pueden endurecer el acceso al crédito de las empresas, por eso los microcréditos pueden convertirse en una opción adecuada.

Más allá del panorama empresarial, las familias son también grandes beneficiarias de la existencia de los microcréditos. Esto se debe a que la vida de una familia no siempre es igual y tanto las circunstancias como las necesidades de sus integrantes evolucionan con el tiempo.

Esa evolución puede llevar a la familia a encontrarse en una situación precaria en un momento dado. Este es el caso de aquellas en las que todos sus miembros se quedan sin empleo y ven reducidos sus ingresos de manera importante.

También puede llegar el momento en el que sea necesario realizar reformas en la vivienda o incluso recibir un tratamiento médico determinado pero la familia no cuente con la suficiente liquidez ni oportunidad de acceder a un préstamo convencional.

La educación y la formación son básicas para el desarrollo de una sociedad. Por esa razón, los microcréditos son opciones especialmente adecuadas para personas que desean ampliar sus estudios y sus competencias profesionales. Lo son, entre otras ventajas, por la amplia carencia de capital que presentan estos productos. Esto da tiempo a los estudiantes a conseguir un empleo y devolver el préstamo cuando finalicen sus estudios y sus ingresos aumenten.

Estos microcréditos permiten financiar desde formación para mejorar la empleabilidad de trabajadores a estudios secundarios, universitarios, de capacitación o másteres en el extranjero, entre otras posibilidades.

Son muchas las empresas y pymes que han preparado sus proyectos para recibir la financiación de los fondos europeos Next Generation. Estos son los productos financieros y las ayudas que tienen a su disposición para continuar con sus planes.

Un aval es un contrato que hace que una persona, física o jurídica, garantice el cumplimiento de unas obligaciones, incluido el pago de una deuda. CaixaBank pone a disposición de sus clientes los avales que necesiten para los diferentes PERTE.

La figura de los avales es importante en el mundo de los NGEU, ya que en ciertas convocatorias aparecen las garantías como requisito para acceder a los fondos. Las garantías exigen presentar un activo por parte de los beneficiarios con el fin de demostrar su solvencia económica y poder optar a la ayuda en cuestión.

Una posible garantía para acreditar esta solvencia económica es el aval bancario, especialmente en aquellos casos en los que el pago de la ayuda se realice por adelantado.

Un préstamo es una operación de financiación que se concede para una finalidad concreta. El banco adelanta el dinero necesario y el cliente tendrá que devolverlo mediante cuotas periódicas en un plazo y a un tipo de interés determinados.

CaixaBank cuenta con todo tipo de préstamos Next Generation para que pymes y empresas puedan desarrollar sus proyectos, ya que las ayudas que llegan a través de estos fondos solo cubren una parte, tanto en la modalidad de ayuda directa como en la de préstamo en condiciones preferentes.

Operación de financiación en la que el prestamista ofrece unas condiciones muy favorables al prestatario. En el caso de los fondos europeos, se trata de préstamos a largo plazo concedidos por el Gobierno y que cuentan con un interés muy bajo o incluso nulo.

Un ejemplo de estos son los préstamos concedidos en el marco del PERTE del vehículo eléctrico (VEC), concedidos a 10 años y cuyo interés es del 0 %.

Cantidad de dinero concedida por el Gobierno a una entidad o agrupación, previa solicitud en la convocatoria, como ayuda económica para financiar de manera parcial o total el proyecto propuesto a los fondos NGEU.

Si te han concedido la subvención para tu proyecto, pero aún no te han entregado los fondos o bien solamente has recibido parte de ellos, CaixaBank te anticipa el importe.

Representa la ventaja obtenida al recibir un préstamo por debajo del interés de mercado, antes de cualquier deducción fiscal u otras cargas.
El cálculo de la subvención bruta equivalente resulta de gran utilidad a la hora de determinar la intensidad máxima de la ayuda. Se entiende por intensidad el importe máximo subvencionable expresado en porcentaje sobre los costes totales del proyecto.

Por ejemplo, en el caso de desempeñar un proyecto cuyo coste sea de 100.000 euros y de contar con una intensidad máxima del 70 %, entonces se considera que la cantidad máxima financiable es de 70.000 euros.

En el caso de recibir un préstamo blando, la SBE sería equivalente a la diferencia entre el préstamo recibido con tipo de interés cero frente al préstamo que se hubiera recibido en condiciones de mercado.

Si tienes un proyecto que crees que puede recibir financiación a través de los fondos europeos Next Generation, te invitamos a visitar el espacio Next Generation dentro de caixabank.es o consultar el buscador de ayudas de CaixaBank y Minsait, donde podrás localizar todas las convocatorias abiertas y determinar cuál se ajusta más a tus necesidades.

Si sumamos todos los proyectos de remodelación de estadios de fútbol que se han aprobado este año en España, la cifra alcanza los 3.000 millones de euros, más del triple de lo que anualmente pueden gastarse los equipos en la compraventa de jugadores.

¿Por qué los clubes se han lanzado a reformar estos espacios en los últimos años y a realizar obras de gran envergadura?

Según explican Raül Llimós y Marc Menchén en el pódcast «Descubriendo la historia del deporte», en España coinciden dos factores: la necesidad de adaptar estos espacios a los nuevos hábitos de consumo, en los que prima más la experiencia del día del partido que el hecho de disfrutar únicamente del juego entre dos equipos, y que España cuenta con uno de los parques de estadios de fútbol más envejecidos de toda Europa.

De hecho, la última gran remodelación se hizo en 1982, con motivo del Mundial de Fútbol que acogió nuestro país. También es importante tener en cuenta que cerca del 80 % de los estadios de fútbol profesional pertenecen a ayuntamientos, por lo que administración y clubes deben pactar la inversión para las reformas. Una buena excusa para acelerar estas negociaciones es la llegada de un gran evento de interés público, como un Mundial o una Eurocopa.

En la actualidad, muchos de los clubes de primera división han remodelado su estadio o están en proceso de hacerlo, según detalla El Español en este artículo.

Parte de algunas de estas remodelaciones se financiarán con la iniciativa LaLiga Impulso, un acuerdo por el cual el fondo CVC Capital Partners inyectará 2.000 millones de euros en LaLiga para conceder préstamos a 40 años al 0 % de interés a los clubes que formen parte del proyecto.

Los equipos deberán destinar el 70 % del dinero que reciban a operaciones relacionadas con el desarrollo de infraestructuras o innovación tecnológica, digitalización o comunicación. Podrán disponer de hasta un 15 % adicional para la inscripción de jugadores y otro 15 % para la reestructuración de su deuda financiera.

Hasta hace pocos años, las obras de los estadios se centraban en la estética de la fachada. Sin embargo, ahora el foco se concentra en el interior del recinto, donde se pretende desarrollar servicios que hagan que acudir a ver un partido de fútbol se convierta en toda una experiencia y, de paso, contribuya a elevar la ocupación del estadio.

En las reformas actuales también se está teniendo en cuenta la construcción de cubiertas para que, haga frío o calor, el evento se pueda celebrar, tanto si es deportivo como si es de cualquier otro tipo. En este sentido, también se está apostando por la instalación de videomarcadores y de sistemas de iluminación inteligentes que permitan hacer juegos e interactuar con los aficionados durante el partido, replicando algunas de las prácticas que se ven en los conciertos.

César Azcárate, arquitecto de la empresa IDOM que ha trabajado en el nuevo San Mamés o el monumental del River Plate, explica en el pódcast de Llimós y Menchén que los estadios ya no son solo para ver fútbol y se han convertido en espacios de celebraciones, eventos, reuniones, museos, restaurantes…

Desde su punto de vista, los recintos deportivos de la próxima década deberán ser flexibles para poder tener diversos usos, con superficies adaptables y multifuncionales. También cobrará importancia la tecnología y la sostenibilidad: tendrán que estar comprometidos con el medioambiente y ser de consumo cero.

Azcárate augura que los estadios serán espacios abiertos arquitectónicamente, relacionados con la ciudad, amigables para que el peatón pueda acceder a ellos y se convertirán en un punto de atracción para la ciudad.

Los avances científicos permiten que las marcas puedan estudiar y analizar cómo reacciona el cerebro humano a sus productos, lanzamientos o comunicaciones. Es lo que en el mundo de la publicidad se denomina neuromarketing. Dependiendo de los resultados, las marcas pueden definir y afinar sus estrategias. Y el olfato comienza a ser un reto para las marcas a la hora de establecer sus estrategias.

El neuromarketing utiliza los cinco sentidos para generar emociones en los consumidores y uno de los más llamativos es el olfato. Ya el cine intentó introducir el olor en las proyecciones mediante el Smell-O-Vision, que distribuía distintos olores, conforme al desarrollo de la película, en la sala de cine.

Ahora, muchas marcas están intentando crear su olor distintivo. De hecho, algunas ya han registrado su olor característico, como la juguetera Hasbro, que ha patentado el olor de su plastilina Play-Doh. Este producto, lanzado al mercado anglosajón en 1956, tiene, según Hasbro, «una fragancia avainillada, dulce, con tonos de cereza y de una masa salada de trigo».

También hay empresas que crean olores ad hoc para marcas que se instalan en ambientadores que expanden la fragancia por un espacio. Puede ser una oficina o una tienda física o un hotel. Con ello buscan hacer coincidir sus valores con una fragancia. Por ejemplo, la cadena hotelera Swisshotel ha elegido un aroma que define como «delicada mezcla de aceites esenciales con notas aromáticas relajantes y coníferas de lavanda, ciprés blanco australiano, aguja de abeto e ylang ylang». No obstante, según este artículo de ABC, ese olor es el del «dinero».

Otro caso de éxito notable es el de la marca de ropa Abercrombie & Fitch, ahora caída en desgracia, que había desarrollado un aroma para su línea de perfumes. La tienda tenía nebulizadores que esparcían la esencia por toda la superficie comercial. También sus dependientes se rociaban con este perfume, convirtiéndose así en un olor que se asociaba inmediatamente con la marca y con los peculiares dependientes de sus tiendas.

La compañía de vehículos de lujo Rolls Royce también cuenta con un aroma que simula el mismo que traen sus coches de fábrica, el característico olor a nuevo. Se rocía el interior de sus vehículos cuando salen del taller tras cualquier reparación para emular la sensación de estrenar coche.

En España tenemos algún caso de éxito de neuromarketing olfativo de la mano de la agencia de viajes Destinia y la comunidad autónoma de La Rioja. En algunas estaciones del Metro de Madrid se colocaron dispensadores de olores vinculados a esta región para incentivar el turismo.

Los científicos confirman la importancia del olfato para los humanos. Casi el 3 % de los genes humanos tiene información sobre el olfato. Utilizamos 400 receptores para diferenciar olores, mientras que para la vista solo usamos dos. Además, somos capaces de distinguir un billón de tipos de olores. Con estas posibilidades, es comprensible el poder emocional del olfato y su potencial evocador al conectar con el cerebro límbico, la parte más emocional de nuestro cerebro, como señala este artículo.

Las emociones tienen un papel muy importante en las compras, ya que la mayor parte de las decisiones las tomamos de manera impulsiva y emocional, aunque busquemos un argumento racional para justificarnos. Un estudio de 2019, publicado por Nature, desveló que se podían predecir las decisiones de los consumidores antes de que las manifestaran, poniendo de relieve la impulsividad del proceso.

A todo esto deberíamos sumarle los avances de Big Data y algoritmos, que ayudan a la empresas a recopilar y tratar datos que establecen patrones que pueden prever las emociones de los consumidores respecto a sus productos. Hay compañías que incluso analizan los movimientos del globo ocular o los movimientos de los músculos de la cara, además de otros parámetros que miden las emociones de las personas como un electroencefalograma, frente a una campaña o un producto, como recoge ABC.

Por ello, las Administraciones públicas ya están empezando a regular este escenario. Por ejemplo, la Unión Europea (UE) ya estuvo a punto de regular el lenguaje utilizado para productos de alimentación de origen vegetal que se consumen como alternativa a productos no veganos. Por ejemplo, leche de soja o queso sin lactosa. En sus etiquetas se podría leer «cremoso» o «alternativa a la leche», algo que el lobby de productores de lácteos no veía con buenos ojos, ya que resultaba emocional y evocador. Finalmente, la enmienda 171 no se aprobó.

Todos tenemos en mente épicas historias de superación de empresas tecnológicas, como la creación de Microsoft, que nació en un humilde garaje de la mano de Bill Gates y Paul Allen, allá por 1975.

Desde entonces, todo emprendedor tecnológico busca personificar esa historia inspiradora que marcará a una generación.

Estas narrativas se han convertido en material para películas y series. En los últimos meses, distintas plataformas han estrenado formatos que nos hablan de emprendedores, startups y modelos de negocio.

Te proponemos tres producciones que profundizan en la historia de Uber, WeWork y Theranos y en las personalidades controvertidas de sus creadores.

Si hay una empresa que haya liderado los cambios en los paradigmas de movilidad, economía colaborativa, competencia o derechos laborales en la última época, esa ha sido Uber. Incluso ha conseguido que acuñemos el término uberización para hablar de plataformas digitales que facilitan el peer-to-peer entre clientes y proveedores de un servicio y que tiende a bajar los precios para deshacerse de sus competidores.

Uber comenzó en 2010 en EE.UU. como una startup. Su modelo de negocio se basaba en una red de conductores que ofrecían servicio de transporte en sus vehículos privados, convirtiéndose en competencia de taxis o compañías de coches con chófer. Desde entonces ha evolucionado y ahora ofrece comida a domicilio, paquetería, alquiler de bicicletas eléctricas y patinetes. La compañía, que opera en más de 900 ciudades de todo el mundo, obtuvo una cifra de negocio de 15.273 millones euros en 2021.

Super Pumped: La batalla por Uber (Movistar Plus+) nos trae la historia de Travis Kalanick, ambicioso programador y emprendedor que fundó Uber en 2009 y que en la serie interpreta Joseph Gordon-Levitt. Desde la creación de Uber hasta la toma de decisiones moralmente reprobables que marcaron el destino del propio Kalanick y de la compañía, la serie cuenta con la narración de Quentin Tarantino.

Los showrunners de esta serie de 7 episodios son los creadores de otra serie sobre el mundo empresarial, Billions, que en esta ocasión han tomado como materia prima el libro La batalla por Uber: Una ambición desenfrenada, de Mike Isaac, periodista de tecnología de The New York Times.

Otra startup que ha llenado titulares en los últimos años ha sido WeWork, no solo por su espectacular crecimiento o sus peculiares fundadores, sino por su modelo de negocio: alquiler de espacios de trabajo para coworking, fusionando el ámbito inmobiliario con las necesidades cambiantes y nómadas del ámbito digital.

En 2010, Adam Neumann y Miguel McKelvey fundaron una empresa de alquiler de espacios de trabajo en Nueva York. Su idea atrajo a inversores, siendo una de las startups que más rápido creció entre 2013 y 2016.

El paso siguiente fue ampliar su negocio a espacio de coliving, gimnasios, centros educativos o comida. Sin embargo, la irrupción de la pandemia de la COVID-19 hizo que el teletrabajo se impusiera, vaciando de clientes sus espacios de coworking.

En su recorrido, WeWork ha tenido que enfrentarse a numerosas denuncias por violar los derechos de los trabajadores, así como irregularidades en el ámbito de la competencia.

La miniserie WeCrashed (Apple TV), se centra en la historia de Adam Neumann, al que da vida el ganador de un Premio Oscar Jared Leto. La relación con su pareja, Rebekah (interpretada por la también ganadora de un Premio Oscar Anne Hathaway), su ambición y sus artimañas nos acompañan desde el nacimiento de WeWork hasta la pérdida de confianza de sus inversores.

La serie se inspira en el podcast WeCrashed: The Rise and Fall of WeWork, que se puede escuchar (en inglés) en Wondery y tiene como showrunners a Lee Eisenberg, uno de los guionistas de The Office, y a Drew Crevello. Cuenta con 8 episodios.

El nombre de Theranos, y el de su impulsora, Elizabeth Holmes, resuenan en la historia reciente como uno de los fraudes más mediáticos.

En 2003, Holmes, que por entonces solo tenía 19 años, fundó Theranos, empresa tecnológica que prometía complejos análisis de sangre con una muestra mínima de sangre. La proyección de esta empresa convenció a la industria de la salud de EE.UU., alcanzando una valoración de 9.500 millones entre 2013 y 2014. Sin embargo, la prensa destapó los engaños de Holmes, que nunca contó con la tecnología que decía poseer, por lo que tuvo que hacer frente a la Justicia.

La ganadora de un Premio Oscar Amanda Seyfried da vida a la enigmática Holmes en la miniserie The Dropout: Auge y caída de Elizabeth Holmes (original de Hulu, llega a España a través de Disney +) , capaz de seducir a inversores y medios con una imagen de joven inventora y emprendedora llena de ambición, que llegó a estar entre las más ricas del mundo para arruinarse posteriormente.

La producción se basa en el podcast The Dropout de la periodista Rebecca Jarvis, de ABC News (también en inglés). La dirección corre a cargo de Elizabeth Meriwether (creadora de la comedia The New Girl), que desarrolla esta historia en 8 capítulos.